新華網哈爾濱3月15日電 (記者葛如江、高星、劉美子)近年來，以“存款變保險，存單變保單”為代表的壽險銷售誤導漸成保險消費者投訴重災區，損害消費者利益同時，也嚴重影響保險行業誠信形象。今年初以來，各地監管部門紛紛將治理保險銷售誤導工作放在突出位置，維護消費者利益，規范市場秩序。

　　存款變保單，“理財”反賠錢

　　52歲的哈爾濱市民王女士3年前購買的價值1萬元“理財產品”，用錢時卻發現是一份保險，非但沒有享受到購買時承諾的“高利率”和“分紅”，反而損失六七百元。

　　王女士回憶，2009年，自己拿著剛攢下的1萬元現金到家附近工商銀行存款。等號排隊時，一位身著銀行制服工作人員向她介紹一種“新出的理財產品”，利息比儲蓄高，還有分紅。得知王女士打算存三年，這位工作人員說：“我幫你辦期限長一點，存時間越長越好，到時想取也可以取。”

　　“他沒說明白，我也沒聽明白。”王女士說，手續全都在銀行柜臺辦理，簽完字回去細看，才發現自己購買的實際是一份名為“平安金彩人生兩全保險(萬能型)”的保單，具體有什么權益自己也不清楚。今年初，王女士前去取現，卻被告知保險尚未到期，只能自愿申請提前退保，3年收益僅約300元，按照當時利率計算，反而損失六七百元。

　　王女士認為，既然是保險，銷售時就應明確告知。一位平安人壽(微博)工作人員對王女士說，這種銷售誤導只是“個別業務人員”行為，而這些人大多已離開公司。

　　2012年2月，安徽省無為縣的沐先生也是在當地郵政儲蓄銀行的工作人員告訴他存款可贈送保險的情況下，存了3萬元。結果當沐先生急需用錢提款時，銀行方面表示，如果提款不但沒有利息還要扣10%的違約金。

　　記者從中國保監會黑龍江監管局獲悉，2011年其接受的全部壽險違規類投訴中，欺詐誤導類投訴占31%。與此同時，黑龍江保監局去年與當地電臺、電視臺舉辦“行風熱線”節目，群眾現場反映問題中銷售誤導占到48%。記者采訪了解到，壽險銷售誤導多以“高利率”“分紅”等作為“誘餌”，對象大多為中老年人。

　　銷售誤導緣何屢禁不止？

　　黑龍江保監局局長劉峰說，隨著保險市場競爭不斷加劇，銷售誤導成為當前壽險銷售的主要問題，不但損害消費者合法權益，還制約保險業持續健康發展。

　　黑龍江保監局壽險處處長郭冬青介紹，保險銷售誤導行為的突出表現形式：一是夸大分紅、投連、萬能等投資型產品的滿期收益，給付時又難以兌現承諾；二是在老百姓不知情的情況下將“存款單”變成“保險單”，當老百姓急需用錢時則要扣除一定費用；三是隱瞞分紅產品的不確定性、投連險的投資風險、退保損失、猶豫期權利、費用扣除等重要事項；四是向一些收入不高、不具備相應風險承受能力的老百姓銷售投連、萬能等投資型產品，或者向不具備持續購買能力的老百姓銷售期交型銀行保險產品。

　　保險業內人士說，從行業自身角度看，造成銷售誤導原因一是產品問題，如果產品好，競爭力強，就無需在銷售中誤導。其次是經營理念問題，片面追求規模，導致公司在控制銷售誤導方面力度不夠。此外，從壽險營銷體制上看，營銷員與保險公司之間的關系松散，薪酬體制普遍都是短期利益導向，營銷員在銷售過程中就很容易出現誤導；再從營銷隊伍素質看，水平參差不齊，銷售誤導屢禁不止與營銷人員的整體素質也有關。

　　記者在安徽調查了解到，例如保險的銀行銷售渠道，很多理財經理除了考取保險代理資格證外，并沒有接受過專業知識培訓。保險公司會定期去銀行各網點進行培訓，但是頻率并不高。加之銷售業績壓力巨大，銀保銷售過程中的銷售誤導案例頻發。

　　安徽省消協秘書長張純說：“通過對投訴案例調查發現，銀行和保險公司合作推銷保險，拉到一筆業務，業務員大約能拿到20%提成，保險公司往往在幾年以后才開始盈利，如果客戶提前退保，保險公司從何盈利？”

　　“保險產品是保險公司的，不是銀行自己的理財產品，銀行只是代辦。”安徽省銀監局法規處錢震寧告訴記者，銀行代辦保險業務是符合相關法規條例規定的，但銀行辦理的保險業務隸屬于保險公司，并非銀行自身的理財產品。銀行必須向用戶明確告知代辦的保險的詳細內容，不能只談收益不談風險。

　　監管部門重拳治理 專家建議理性消費

　　劉峰介紹，黑龍江保監局已把治理壽險銷售誤導作為今年監管工作首位，出臺了《關于加強治理壽險銷售誤導工作的意見》。“對查實的誤導問題，將堅持機構與人員并處，加大打擊力度。”

　　郭冬青建議，消費者應堅持理性消費，在購買保險前應充分了解該產品是否符合自身需求。首先，購買時要認真閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書，充分了解該保險產品。第二，消費者在拿到保險合同后10日內為猶豫期，猶豫期內退保只收取10元左右工本費。第三，《人身保險新型產品信息披露管理辦法》規定，保險公司應在猶豫期內對客戶進行回訪，主要采用電話回訪方式，消費者應充分利用回訪機會，了解所購買保險產品，確定是否符合自身需求。

　　黑龍江保險行業協會提示，消費者如遇到嚴重誤導情況，可向保險公司、監管部門或行業協會投訴。目前，黑龍江保險行業協會的合同糾紛調解中心和投訴受理中心都可為消費者提供相應維權服務。此外，如果消費者已購買了保險產品，但由于特殊情況急需用錢，又不想提前退保造成損失，可向保險公司申請保單貸款。