調查動機

　　最近一段時間,校園貸引發的惡性事件不少,其中,數福建一名大學生因欠下高額校園貸自殺一事最典型。校園貸引發諸多問題,其中固然有個別大學生超前奢侈消費的原因,但校園貸平臺的問題不容忽視,甚至有人列出了校園貸的“原罪”。校園貸最關鍵的問題在哪兒?《法制日報》記者進行了深入調查。

　　“我是一名身負十幾萬元貸款的大學生,這是我去年的信報,有點黑。”

　　坐在記者面前的肖明說得很坦白,自考上大學開始貸款,他已經從4家校園貸平臺貸款。

　　“校園分期平臺的不道德之處,就是明知道大學生群體有著強烈的消費欲望,但沒有過硬的還款能力,還不嚴格審核,這是校園貸所有問題的根本原因。應該說,校園貸的初衷是好的,這種方式在解決了一部分學生剛需的同時又降低了經濟負擔。然而,校園貸平臺既不對學生的還款能力進行甄別,又故意引導他們進行高額消費,甚至還大版面展示奢侈品,這種動機就值得玩味了。”作為貸款“常客”,肖明如此說道。

　　的確,有的學生通過校園貸實現創業夢想,也有學生背債度日如年。對于校園貸的兩極評價,讓它游走于天使與魔鬼之間。

　　以各種甜頭吸引學生

　　肖明接觸貸款非常早,最早的一次是在2012年11月。貸款理由很簡單,家里經濟拮據,使用國家助學貸款上大學。“當時網貸還沒有興起,我也就沒有找大學生借款平臺借錢。”肖明向記者梳理說,2012年到2014年,雖然校園貸依舊沒有進入大部分學生的視野,但各種分期廣告已經貼滿了校園廁所,同時還有社團、活動贊助商來學校擺攤賣手機,“當時打的廣告也是‘首付×××,手機拿回家’”。

　　在肖明看來,這種廣告一般都會宣稱手續簡便、下款額度高,卻對手續費避而不談,“我有同學辦理過這種業務,買一個蘋果手機,全部還完后比手機正價多出兩三千元,年利率超過50%”。

　　肖明告訴記者,2014年之后,校園分期平臺開始大規模在大中型城市的公交站臺做推廣,尤其是高校周圍的站臺。不過,有一個現象正在改變,那就是手續費低得多,“而且為了獲取新用戶,平臺也是下了血本,首單免息,各種取現免息,我當時光從分期樂、趣分期、優分期獲得的免息借款額度就超過4萬元。”肖明說。

　　據肖明介紹,校園貸進入大學校園時,只要通過了平臺的面簽,新用戶就可以獲得各種各樣的禮品,讓學生一分不花就能嘗到甜頭。“后來競爭日趨激烈,服務提供商的錢也燒得差不多了,才慢慢取消或降低新用戶的福利,但仍然會在開學那段時間搞讓利活動。”肖明說,后來,不少平臺推出了免面簽服務,也是從這時起,學生被盜用身份參與校園貸的報道就經常出現了。

　　高壞賬率催生高利息

　　在走訪中,有業內人士告訴記者,對于在校大學生來說,每個月的生活費有限,有時還會出現除了基本生活保障還要額外購買東西的情況,這樣一來,申請貸款的學生其實沒有多少錢用來還貸,這時又不敢跟家里人說,只能繼續借錢還貸,越借越多。尤其是向不良校園貸平臺借款的學生,他們好比走進了“死胡同”。

　　在北京某資產管理公司主管放貸業務的王晶告訴記者,校園貸的核心問題其實是壞賬率。“壞賬率也是各個平臺諱莫如深的一個東西,大家都在回避這個問題,都不愿意明說。現在校園貸平臺的壞賬率太高,10單生意中有2單可能會出現壞賬。我曾經接觸到朋友公司一個出現壞賬的單,這個學生已經在4家平臺貸款,全部都還不上。征信系統還不完善,各個平臺都避免不了出現這種重復借貸的情況”。

　　既然壞賬率高,那校園貸平臺如何保本?業內人士告訴記者,校園貸平臺對此的解決辦法就是高額利息。

　　“校園貸的利率都高得離譜,而且這個數字會隨著壞賬率的升高越來越高,與此同時,整個校園貸金融鏈條的穩定性變的越來越差,這是個惡性循環。高利率意味著高壞賬,高壞賬意味著更高的利率。作為這個游戲的最后一環,可憐的大學生是沒有下家可以指望的。”在王晶看來,現在有很多大學生從這家平臺借款還那家平臺的錢,這種情況一點也不奇怪,“游戲到最后就只能這么玩了。作為平臺,他只關心自己的錢能否收回來,只要不當最后一棒就可以了”。

　　不過,記者注意到,在不少校園貸平臺的官方口徑里,壞賬率都低于1%。

　　“多年前,國家取消銀行辦理學生信用卡以及助學貸款長期虧損,壞賬率官方數據高達8%,這也說明了大學生分期平臺背后的隱患所在。”王晶說。

　　服務費比利息還高

　　此外,在校園貸平臺還有一個不能告訴學生的秘密——服務費等各種附加費用。

　　一般而言,校園貸平臺的盈利主要是靠利息和服務費,還有一些分期導購平臺會收取渠道商的導購費。也就是說,校園貸平臺要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學生身上,要么和電商討價還價,這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。

　　“在這里,我們不討論校園貸平臺與電商之間的回旋,只說平臺與學生之間的事情。在校園貸服務中,學生貸款的成本一般包括兩方面,一方面是貸款利息,另一方面是服務費、手續費、工本費等其他費用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’這些字眼對涉世未深的大學生來說太誘人,一些學生只注意到利息低,卻忽略了綜合借款成本很高。”王晶說,事實上,許多校園貸平臺都是虛假宣傳。據調查,純校園貸平臺的年化借款利率普遍在10%至25%之間,分期付款購物平臺還要高一些,多數產品的年化利率在20%以上,而某些平臺表面上說是無利息、低利息,實則利用大學生理財知識的欠缺,一些沒有明確說明的服務費、管理費、交易費等費用一經加總,甚至比利息還高,變相地增高了利息,有的平臺利息費用高達30%,有高利貸之嫌。