“3·15”臨近， 關(guān)于“維權(quán)”的討論再次熱起來。特別是在當(dāng)前全民理財時代，名目繁多的理財方式和投資途徑背后可能暗藏著華麗的陷阱，“如何進(jìn)行金融維權(quán)”已成為投資者關(guān)心的一大焦點。本刊與口碑理財網(wǎng)合作，歸納總結(jié)了8個理財領(lǐng)域侵犯消費者權(quán)益的典型案例，揭露各類理財產(chǎn)品的多種陷阱。 

　　案例一  網(wǎng)銀頻繁被盜遲遲不警示

　　網(wǎng)上銀行在給客戶生活帶來方便與快捷的同時，潛在的風(fēng)險也悄然現(xiàn)身。前不久，近5萬名中國銀行網(wǎng)銀用戶收到一條短信要求登錄www.boczs.com這一釣魚網(wǎng)站進(jìn)行升級，而中國銀行的真實網(wǎng)址為www.boc.cn，不少用戶因為誤登錄釣魚網(wǎng)站被盜取大量現(xiàn)金。

　　中行網(wǎng)銀的安全性引發(fā)各界高度關(guān)注，也引發(fā)了廣大客戶的強烈不滿，有受害儲戶指責(zé)銀行不作為。

　　一位有著中行網(wǎng)銀賬戶被連續(xù)盜刷90次痛苦經(jīng)歷的客戶說，“在銀監(jiān)會針對電話銀行風(fēng)險發(fā)布的六條通知中，中行哪怕隨便做到兩條，儲戶的資金也不至于這樣開著門讓人家拿走”。

　　■商報點評：現(xiàn)如今，網(wǎng)銀被盜現(xiàn)象時有發(fā)生，目前多數(shù)銀行網(wǎng)銀已加入新的安全保護(hù)功能，但是最重要的還是客戶自身要謹(jǐn)防個人信息被盜，包括卡號、賬號、密碼、動態(tài)口令碼等。切勿點擊可疑鏈接，盡量手動輸入正確網(wǎng)址登錄合法網(wǎng)站，謹(jǐn)防輸入短信、電話、網(wǎng)站頁面提示的網(wǎng)址。

　　案例二  銀行理財產(chǎn)品收益夸海口

　　“本人于2007年12月21日在中信銀行北京分行購買了一款名為‘中信理財之藍(lán)籌計劃2號’的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品編號為P07C80101，該產(chǎn)品期限兩年，從2008年1月11日起到2010年1月11日止，產(chǎn)品現(xiàn)已到期，收益虧損4.51%。”北京地區(qū)投訴人高女士如是說。該產(chǎn)品存在夸大收益等違規(guī)行為，此前打出的宣傳語為“藍(lán)籌計劃2號”理財產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率為36%，上不封頂，低風(fēng)險，而該產(chǎn)品為投資于藍(lán)籌股的產(chǎn)品，風(fēng)險可想而知。

　　同時，該產(chǎn)品說明書上募集資金為20億元，實際運作金額卻為30多億元，該產(chǎn)品運作一個月時就被曝出近10%的虧損，高女士已經(jīng)將中信銀行告上法庭，理由是銀行多處違法違規(guī)。

　　■商報點評：理財產(chǎn)品“夸大收益”、“規(guī)避風(fēng)險”的營銷方式多有發(fā)生，監(jiān)管層也在不斷出臺制度嚴(yán)禁誤導(dǎo)，或提醒投資者提高風(fēng)險意識。目前，除了申購新股外，銀監(jiān)會已叫停銀行其他涉股理財產(chǎn)品。

　　更應(yīng)該提醒投資者的是，不要單純依據(jù)收益高低選擇購買產(chǎn)品，一定要看清產(chǎn)品說明書中是否已注明產(chǎn)品屬高風(fēng)險。

　　案例三  基金公司偷改分紅條款

　　南方基金不顧申請人選定的分配方式，將申請人的紅利再投資，造成嚴(yán)重?fù)p失。

　　據(jù)悉，2009年，南方穩(wěn)健貳號基金的基金份額持有人袁近秋，就該基金2007年度的基金分紅問題，對南方基金公司提出仲裁申請。申請人提出，南方基金不顧申請人明確選定“現(xiàn)金分紅”這種紅利分配方式的意愿，擅自將申請人應(yīng)當(dāng)分得的紅利進(jìn)行再投資，給申請人造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，要求南方基金賠償其紅利損失及相應(yīng)利息共計6.6萬元，退還管理費2000多元，爭議標(biāo)的總額為68628.01元。

　　■商報點評：如果投資者需要現(xiàn)金的話，完全可以不依靠基金分紅的方式來實施，可以直接贖回一部分基金份額就可以做到，但如果合同遭篡改，就難以實現(xiàn)，所以投資者應(yīng)該隨時關(guān)注分紅等情況。

　　另外，基金分紅時計算分紅金額、劃賬等有成本，這些成本最終是由投資者自己來承擔(dān)。

　　案例四  黃金T+D被銀行強行平倉

　　去年，國際金價大幅飆漲，國內(nèi)投資者熱情高漲。各家銀行敏銳地嗅到了這一新的盈利時機，紛紛推出黃金T+D業(yè)務(wù)，力圖為自己的中間業(yè)務(wù)賺取更大利潤。然而去年8月31日，因上交所黃金延期品種價格劇烈波動，從開盤的271.90元漲至289.32元，致使民生銀行交易系統(tǒng)對保證金不足的客戶自動平倉。這一“強平”事件，令眾多投資者損失慘重，民生銀行將事件歸咎于 “國際現(xiàn)貨黃金價格快速上漲”，該行的做法引起投資者極大不滿。

　　去年11月初，上海黃金交易所針對“強平”事件做出規(guī)定，一旦爆倉，銀行必須采取“隔日強平”的方式。

　　■商報點評：不承認(rèn)自身系統(tǒng)的漏洞，反而怪罪于客戶，這充分顯示出客戶在金融環(huán)境中實為弱勢群體。對投資者來說，國際金價屢創(chuàng)新高，投資熱情只增不減，但是作為一種投資品，黃金絕非只漲不跌。在高金價下，市場大幅波動是常態(tài)，良好心態(tài)才是“炒金”關(guān)鍵。

　　案例五  銀行理財產(chǎn)品變保險

　　銀行保險銷售人員的騙術(shù)層出不窮，一不小心存款就變成保單，大部分“被騙�？蛻�”都是中老年人，正因為對銀保產(chǎn)品的不了解加之誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致受騙。

　　一位曾經(jīng)被誤導(dǎo)的客戶回憶說，由于之前在建行做理財產(chǎn)品，得到一些分紅，于是特別信任該行的理財產(chǎn)品。去年4月，60歲的老母親帶著積蓄去建行存錢，當(dāng)時，一位身著建行工作人員制服的銷售人員建議買一款期限3年的理財產(chǎn)品，只要將錢存滿3年，就會得到高額分紅。一年后，該工作人員打電話來提醒續(xù)保，老母親才了解到自己購買了3份新華人壽的紅雙喜新C款兩全保險(分紅型)，如果不續(xù)保，就扣除30%的退保費。

　　■商報點評：去年11月，銀監(jiān)會下發(fā)了銀保新規(guī)，要求銀行撤走保險公司駐點銷售人員，同時銷售時要聲明產(chǎn)品為保險產(chǎn)品。誤導(dǎo)銷售得到一定程度的緩解，但仍然偶有發(fā)生，所以提醒銀行客戶，在購買理財產(chǎn)品時一定要認(rèn)真了解產(chǎn)品，閱讀細(xì)則條款，不理解的應(yīng)及時向相關(guān)人員咨詢。

　　案例六　　舊車保險賣出新車價

　　“我在上車險時，并沒有人主動告訴我車損險是按新車購置價定保，更沒有人提示我可以有別的投保方式。”車主高先生憤憤地表示，車子開了好幾年，已經(jīng)舊了，可車損險卻一直都是按照新車購置價計算。

　　據(jù)了解，這種“舊車按新車投保”成為行業(yè)潛規(guī)則，每年騙取數(shù)以億計的保費。車損險并非屬于強制險，車主可以選擇投�；虿煌�；如果選擇按新車購置價的1%，則一般性車損全賠，全損按車實際價值賠付；選擇按實際價值投保，保費降低，但發(fā)生一般性車損，保險公司也只按照車輛折舊的比例賠付，但多數(shù)保險公司卻并不主動提出。后高先生與平安保險對簿公堂，2010年11月法院判決平安車險敗訴，責(zé)令按舊車價值，而非新車價值，退回原告多繳的保費。

　　■商報點評：如果保險公司在承保時按新車收取保費，出險后應(yīng)也按新車的價格來理賠才算合理。但是，車輛實際發(fā)生全損后按照車的實際價值賠付，這顯然有失公平。但目前業(yè)界對此爭議比較大，多方專家建議完善車險細(xì)則，加強行政監(jiān)管，遵循適度向消費者傾斜的理念。

　　案例七　　外資銀行理財讓投資者巨虧

　　2007年9月，于女士看到東亞銀行大連支行在某報紙刊登的理財產(chǎn)品“利財通1號”廣告，廣告內(nèi)容是緊跟“港股直通車”，事實上“港股直通車”根本未獲批準(zhǔn)。

　　同時，廣告中未曾披露該產(chǎn)品存在本金損失風(fēng)險這一重要特征。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理對產(chǎn)品的描述則是承諾保本、只是有匯率和收益風(fēng)險。出于對銀行的信任，在銀行沒有出示合同的重要部件——能體現(xiàn)高風(fēng)險非保本的“條款與章節(jié)”的情況下，于女士就在文件上簽字表示已閱讀，并購買了1萬美元“利財通1號”產(chǎn)品，但是運作3年后本金只剩4800美元。

　　東亞銀行的“利財通1號”早前已曝出巨虧60%，其銷售人員欺瞞投資者，承諾保本和高收益。銷售人員還私自篡改了投資者的風(fēng)險評估報告，風(fēng)險承受能力由中級改為高級。

　　■商報點評：掛鉤股票的理財產(chǎn)品從來就是高風(fēng)險，銷售人員在銷售過程中非旦沒有提示風(fēng)險，還口頭承諾保本，造成投資者被誤導(dǎo)。但與以往單純的運作不良使客戶巨虧案件不同，隨意篡改客戶的資料，提高風(fēng)險等級，這種做法銀行方面實在理虧。

　　案例八　　基金公司再曝老鼠倉事件

　　繼景順長城老鼠倉之后，國海富蘭克林也因MSN聊天記錄被曝出老鼠倉事件，同時深陷這次MSN旋渦的還有申萬巴黎基金。雖然國富中國收益基金原基金經(jīng)理黃林被證監(jiān)會立案調(diào)查的傳聞在基金圈內(nèi)不脛而走，而該公司卻撇清關(guān)系表明是個人原因，與公司經(jīng)營無關(guān)，留下的老鼠倉也只能由基民承擔(dān)。

　　此前，證監(jiān)會、公安部等五部委聯(lián)合打擊資本市場內(nèi)幕交易，并稱要“查辦一批典型案件并公開曝光，震懾犯罪分子”。國海富蘭克林被曝光后，在市場上引起了軒然大波，被解讀為“聯(lián)合圍剿”的結(jié)果。

　　■商報點評：一旦某基金經(jīng)理曝出老鼠倉事件，基金公司一紙聲明就無須為發(fā)生在自己公司的老鼠倉負(fù)責(zé)。本報咨詢相關(guān)律師后了解到，基民可以通過法律途徑解決。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，基金公司、托管銀行和基金經(jīng)理應(yīng)負(fù)有直接責(zé)任，基金公司總經(jīng)理或副總經(jīng)理、督察長、獨立董事均要負(fù)間接責(zé)任。

　　基金公司因違反基金合同導(dǎo)致基金財產(chǎn)的損失或損害基金份額持有人合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其賠償責(zé)任不因其退任而免除。