每張信用卡，都可以輕松盜刷，只要你懂得利用現行第三方支付系統中的一個小小的漏洞。

比如，只要打通了信用卡“離線支付”和“過卡支付”——兩個原本并行無交集的系統，你就可以從別人的銀行信用卡中把錢劃走。

這些錢，將如同多數的信用卡離線支付一樣，依次經過發卡銀行、銀聯、收單銀行、第三方支付機構之手，抵達你的賬上。

當然，信用卡持卡人可能總有一天會發覺錢不見了，但他也將無可奈何，因為這種無頭公案，最后總是找不到負責的人。從發卡銀行、銀聯、收單銀行，到第三方支付機構，都只會把他當皮球踢。

于是，這個可能釀成金融風險的漏洞迄今沒有完全補上。于是，被“盜刷”的錢仍在源源不斷的流入發現這玄機的精明鬼手里——這些第三方支付機構的簽約客戶，至今還沒有誰被投入監獄。

這堪稱世界上最安全的犯罪。直到最近的這一周，這一切混亂才終于引來一場監管風暴，矛頭指向給上述盜刷造就風險缺口的第三方支付平臺。

6月21日，央行發布《非金融機構支付服務管理辦法》，要求非金融機構必須在申請和獲得相關牌照后，方可從事支付服務。

“(第三方支付)這個領域新的風險隱患相繼產生。”央行相關負責人在解釋對第三方支付實施準入制的背景時說，比如支付服務相關的信息系統安全問題等。”

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那一串數字里的秘密

陳方(化名)是那些莫明其妙的買單者之一。

這位普通的工薪族，平時使用信用卡的次數很少，每個月都細心地核對對賬單。這讓他很容易發現，在自己招商銀行信用卡的9月份扣款中，多出了記憶之外的一筆，金額300元。

陳方給招商銀行信用卡中心撥去電話。幾番溝通后他獲知，這筆錢由網銀在線為“樂在上海”代扣走了。

陳方回想起來，一個多月前，他在街頭遇到“樂在上海”的攤點，工作人員熱情地向他推銷一種本市消費折扣卡，并許諾30天試用期過后不續訂可自動取消，然后遞給他一張詳細的個人資料登記單。

“要填信用卡卡號啊？”陳方有點起疑。

“放心好了，沒有密碼我們劃不了款，這只是個資料搜集。”工作人員說。

陳方想起自己的信用卡密碼，放下心來，把卡上的數字抄在單子上。

后來的事表明，正是這串“數字”，讓陳方的信用卡成了“樂在上海”的提款機。

隨后，在與“樂在上海”、招商銀行溝通均無果后，陳方聯系了本市電視臺新聞熱線。很快，一直聲稱“持卡人責任自負”的招商銀行，歸還了陳方上述扣款。

記者了解發現，上述款項，依次經過招商銀行(發卡銀行)、銀聯、網銀在線(第三方支付平臺)、收單銀行，抵達“樂在上海”賬上。

“我們是這件事的受害者，墊付了這筆錢，現在只能計入壞賬。”招商銀行信用卡中心宣傳策劃室副經理丁詩妮表示。

“我從沒聽過這種案例，也不知道問題出在哪。”中國銀聯一位相關負責人說：“銀聯只是跨行信息轉接，網上銀行的控制由各銀行控制，或者第三方支付機構。”

“我們不會插手。”網銀在線人士對本報記者說：“風險控制是銀行的事。”

至發稿時，“樂在上海”方面未對記者的求證作出回應。

記者了解發現，案例中的收單點簽約，是由第三方支付機構——網銀在線完成的；相應的風險控制漏洞，亦由此而來。

危險的“第二種密碼”

“中國信用卡使用規則和美國等地的通行規則不一致，造成了操作上的混亂。”一位中國銀聯美國分部人士告訴記者。

信用卡的使用，分為“過卡交易”和“離線交易”兩種。前者由持卡人持信用卡在商場、超市等“實體店”的POS(銷售終端)機“刷卡”，并簽字授權，完成交易。

離線交易，則常見于酒店、航空公司銷售中心、公司財務等，同樣通過POS系統，提供信用卡賬號及其驗證碼，即可完成交易。

在美國等信用卡起源地的多數西方國家，信用卡不設密碼，兩種交易方式中，交易憑證僅為簽字或驗證碼。

而在中國，根據本土消費習慣，銀行往往鼓勵持卡人給信用卡設置密碼，來保障用卡安全。

“這種雙軌制的信用卡體系下，中國消費者幾乎都不知道驗證碼的存在，更沒有相關的風險意識。”一位銀聯人士表示。

信用卡的驗證碼，被稱為CVV碼。它是一串3位數字，由卡號、有效期和服務約束代碼，經過發卡銀行的編碼規則和加密算法生成。

根據信用卡卡種和印刷位置的不同，還有CVV2、CVC、CVC2等，一般印于信用卡卡面、卡號后面。

陳方在“樂在上海”資料單上填下的，正是其招商銀行信用卡卡號和CVV碼。

在招商銀行信用卡中心提供的“信用卡(個人卡)通用申請表”及所附“信用卡(個人卡)通用領用合約”上，都沒有任何介紹性、警示性文字涉及CCV碼。

在信用卡用戶與招商銀行簽訂的唯一一張合約，及銀行網站上能找到的“信用卡介紹”中，CVV碼絲毫未被提及。

絕大多數的持卡人對CVV碼的第一次接觸，發生在網絡支付的實際操作中——“請輸入信用卡卡號后三位數字”。但沒有多少持卡人意識到自己正在使用另一種“密碼”，它也需要保護。

招商銀行不是孤例。記者查閱了建設銀行、工商銀行等行提供的信用卡章程，上面均無任何CVV碼的使用保管提示。這似乎是個沒有公開原因的行業慣例。

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找不到買單者

正是利用這個慣例，“樂在上海”打通了信用卡中“離線支付”和“實體店”——兩個原本并行無交集的支付系統，找到了一條生財之道。

根據其營業執照，“樂在上海”運營機構為上海鵬楊廣告有限公司，它的經營范圍僅為廣告業務。實際經營中，鵬楊廣告的主業則為發行“會員消費折扣卡”，向商戶收取推廣費并向“會員”收取會員費。

身為實體店，“樂在上海”卻向網銀在線的上海分部，申辦了“離線支付”業務。

根據雙方簽訂的服務協議，網銀在線在互聯網建立支付服務平臺，向實體店“樂在上海提供”電子商務應用服務。

協議期，“樂在上海”可登陸網銀在線的服務平臺，在“信用卡遠程支付MOTOPAY(即離線支付)”一欄下，登陸被提供的賬號，輸入客戶的信用卡卡號與CVV碼，便可自行輸入金額，進行劃款。

“責任就在這個環節，樂在上海的收單銀行，對它沒有進行應有的實體店資質監控。”丁詩妮認為：“它們亂設收單POS，授權POS。”

但招行自己并不在“亂設POS的收單銀行”之外。

據記者了解，在網銀在線向“樂在上海”提供的支付服務中，協議銀行包括招商銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、興業銀行、廣東發展銀行、中國銀行及VISA、mastercard等多個境外銀行聯盟。

這意味著，幾乎中國所有的銀行，都被網銀在線網羅，會向“樂在上海”們提供收單服務。

而拓展這種收單服務中，第三方支付機構網銀在線向市場鋪設各類POS時，銀行與實體店并不發生任何接觸，亦沒有相關資質審核。

那么，商戶資質審核是誰的責任？

在各類離線支付過程，在發卡銀行和收單銀行之間，至少1個或2個“中轉商”，或是第三方支付平臺；或者是第三方支付平臺和銀聯。

在這種“離線支付”產業鏈中，銀聯作為信息轉接者，的確不涉及商戶的資質管理、風險控制。不過，銀聯亦有子公司進行第三方支付業務，并在該行業市場份額占據前三。

“資質管理的責任，在商戶備案的收單機構。”招商銀行信用卡中心項目經理張記洲告訴記者：“誰對接商戶，就應該誰對這個實體店進行資質管理。”

第三方支付之患

而這個案例中，商戶對接的是網銀在線。但網銀在線并不認為自己應對此事責任。

“我們不會插手，此事由商戶與用戶協商處理。” 前述網銀在線總部人士說。

在網銀在線與“樂在上海”等各類商戶的合約中，此類風險被明文“規避”。按照合約，網銀在線不介入商戶和持卡消費者或任何第三方之間的交易糾紛，商戶應獨自承擔因其銷售的商品或服務引起的各類責任。由于商戶責任造成網銀在線所提供服務引起的法律上的責任，由商戶負責或追究有關方面的責任，與網銀在線無關。

至于此種“合約規避”是否合法，并無相關法規明確。

“這是行業通行規則，交易風險是商戶的責任。”網銀在線人士對記者說：“信用卡欺詐的防范義務在于商戶，我們提供信用卡防欺詐系統，給他們一定參考。”

那么，如果不是消費者失誤而是商戶有意“欺詐”，防范義務又在誰呢？這一點并不清晰。

至于對商戶的資質審核，網銀在線認為：“樂在上海說他們是網銀的合作伙伴，那資質一定沒問題了。”

而“合作伙伴”一說，其依據是“樂在上海”自己在某個網頁上發布的一段廣告。

“這是個行業性問題。”一位第三方支付行業風險控制人士說，作為創新性很大的新興行業，第三方支付存在不斷更新的欺詐手段。

該人士認為，案例的風險控制缺口在于，網銀在線作為第三方支付平臺，理想狀態下，應該保證自己的簽約商戶不會保存客戶核心支付資料，特別是案例中信用卡卡號、CVV碼等。

在支付行業的國際通行認證PC中，上述商戶資質審核被明確要求。

然而，根據公開材料，網銀在線直至2010年2月，方通過PCI認證。

這是否意味著此前的網銀在線簽約商戶，均未通過上述資質審核？而網銀在線之外的其他眾多支付企業，又有多少仍未經過PCI認證？仍不得而知。

或許，央行即將實施的第三方支付行業準入制，可能是目前能寄望的一條出路。

“考慮支付服務的專業性和安全性要求等，(支付服務牌照)申請人應符合內控制度、風控措施等方面的規定”。央行相關負責人在6月21日表示，將會在隨后的管理辦法實施細則中，細化技術安全檢測認證證明等方面的法規。