用工業(yè)明膠制藥用膠囊就成了毒膠囊，用泰康人壽(微博)兩全分紅險(xiǎn)為非富裕低保障人群提供主要風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)就成了毒保險(xiǎn)！即使純粹追求投資收益，分紅險(xiǎn)也不是最佳選擇！如果你是泰康人壽分紅險(xiǎn)客戶，你是否中了毒保險(xiǎn)？世紀(jì)保網(wǎng)為你揭開謎底。

到銀行存款時(shí)，保險(xiǎn)人員說(shuō)它是一款理財(cái)產(chǎn)品，收益比存款利息高；收益較差要退保時(shí)，保險(xiǎn)人員說(shuō)這是一份保險(xiǎn)，退保要扣錢；發(fā)生死亡賠償時(shí)，賠償金與客戶所交保費(fèi)相差無(wú)幾！泰康人壽全力推銷的分紅險(xiǎn)遭到了消費(fèi)者與專業(yè)人士的共同質(zhì)疑，泰康人壽分紅險(xiǎn)到底是否是毒保險(xiǎn)？！

泰康人壽兩全分紅險(xiǎn)：夏利車插上奔馳標(biāo)？

在泰康人壽官網(wǎng)上，對(duì)其一款名為“泰康金滿倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）”如此介紹：“金滿倉(cāng)”是一種保值、增值的分紅型產(chǎn)品，集保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)于一身，客戶除享有保險(xiǎn)保障外，還有機(jī)會(huì)參與公司經(jīng)營(yíng)成果的分配。字面上給消費(fèi)者的感覺(jué)是既理財(cái)又保險(xiǎn)。那么泰康人壽分紅險(xiǎn)的保障是否強(qiáng)？回報(bào)是否高呢？

“泰康金滿倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）”的保障功能并不強(qiáng)，通俗地講就是不保險(xiǎn)！

根據(jù)公開資料，早在2004年，著名保險(xiǎn)權(quán)威郝演蘇教授就指出：分紅險(xiǎn)的保障功能幾乎為零，千萬(wàn)不要相信分紅險(xiǎn)。泰康金滿倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）是消費(fèi)者在世紀(jì)保網(wǎng)上投訴較多的分紅險(xiǎn)，從保障角度解讀其條款可以發(fā)現(xiàn)，疾病及身故保障金額與客戶所的保險(xiǎn)費(fèi)相差無(wú)幾，保障功能非常有限。據(jù)媒體報(bào)道，一分紅險(xiǎn)客戶，三年所交保費(fèi)約三萬(wàn)元，身故后獲得的賠款僅比其三年所交保費(fèi)多出數(shù)千元。

既然保障功能不強(qiáng)，那么泰康人壽分紅險(xiǎn)的收益回報(bào)是否高呢？去年12月16日，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》揭開《分紅險(xiǎn)陷阱》：“保險(xiǎn)公司想掛羊頭賣狗肉，結(jié)果羊肉也不是好羊肉，狗肉也不是好狗肉”。著名保險(xiǎn)法專家陳欣認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的分紅險(xiǎn)，實(shí)際上就是保險(xiǎn)公司賣的定期存款，而且保本不保息，“沒(méi)覺(jué)得有正面作用”。有銀行理財(cái)人士告訴世紀(jì)保網(wǎng)：“分紅險(xiǎn)的理財(cái)收益肯定不能與銀行和基金等理財(cái)產(chǎn)品比！要超過(guò)銀行和基金的收益，幾乎是不可能的事情”。

需要說(shuō)明的是，這種分析方法很難獲得一些保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，正如消費(fèi)者投訴中反應(yīng)到的：你跟銀行存款比收益，他說(shuō)這個(gè)是保險(xiǎn)；你說(shuō)不要買保險(xiǎn)，他說(shuō)這個(gè)可以理財(cái)。保險(xiǎn)公司和保監(jiān)會(huì)也都強(qiáng)調(diào)：盡管部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是讓普通消費(fèi)者迷惑的是：保障功能幾乎為零的分紅險(xiǎn)，它還是保險(xiǎn)嗎？！更準(zhǔn)確地說(shuō)，它還是一份值得保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)主推的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？！

消費(fèi)者：如何判斷你的保險(xiǎn)有無(wú)中毒？

保監(jiān)會(huì)近期指出，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮保障型保險(xiǎn)，然后根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件再考慮儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃(保險(xiǎn))。據(jù)此推理，如果你還沒(méi)有購(gòu)買健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)，而直接購(gòu)買了泰康人壽分紅險(xiǎn)，那么意味著你很有可能中“毒”了。

那么有多少收入？購(gòu)買了哪些保障型保險(xiǎn)后才適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)？

據(jù)友邦保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，2011年，重大疾病件均賠付為7.7萬(wàn)多元，較2010年增長(zhǎng)近10％，但對(duì)比重疾后的實(shí)際金額需求，仍有不小缺口。因此保障型保險(xiǎn)的保額不能過(guò)低，對(duì)大部分人來(lái)講，業(yè)內(nèi)人士建議一般定在20萬(wàn)左右比較合適。如果以30歲男性，30年保障及繳費(fèi)期，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，保障金額為20萬(wàn)元計(jì)算，目前市場(chǎng)保費(fèi)成本約為3000元/年。按照保費(fèi)支出不超過(guò)年收入的7%計(jì)算，年收入應(yīng)不低于42857元，可以初步認(rèn)為，如果你的年收入低于4萬(wàn)元而購(gòu)買了高額分紅險(xiǎn)，意味著你有可能中“毒”了。

還有一種更簡(jiǎn)便的判斷方法，如果你每年所交的分紅險(xiǎn)保費(fèi)，超過(guò)了個(gè)人年收入的10%，也意味著你的保險(xiǎn)可能有“毒”，應(yīng)盡快適當(dāng)調(diào)整。

泰康人壽分紅險(xiǎn)獨(dú)大堪憂

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2011年，全國(guó)農(nóng)民人均純收入為6977元，城鎮(zhèn)居民純收入為23979元，低于適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)所需4萬(wàn)元左右的收入。從這個(gè)角度講，泰康人壽的分紅險(xiǎn)僅僅符合較高收入階層的保險(xiǎn)需求，并不適合大部分消費(fèi)者購(gòu)買，是一個(gè)小眾保險(xiǎn)。但令人擔(dān)憂的是，分紅險(xiǎn)一直是泰康人壽的主推產(chǎn)品，2011年保費(fèi)收入達(dá)到了個(gè)險(xiǎn)及銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的96.93%，有多少比例的泰康人壽個(gè)人客戶是高收入階層？有多少消費(fèi)者買了毒保險(xiǎn)。

2011年上半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：“分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)‘一險(xiǎn)獨(dú)大’的問(wèn)題日益突出�！备鶕�(jù)Sigma的數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去我國(guó)保險(xiǎn)深度的提高主要是由分紅險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的增長(zhǎng)所帶來(lái)的，保障型產(chǎn)品的保險(xiǎn)深度不增反減。我國(guó)的保險(xiǎn)深度從2001年的1.31%提升至2010年的2.66%，主要是理財(cái)產(chǎn)品型產(chǎn)品的深度從0.38%上升至2010年的2.23%，保障型產(chǎn)品的保險(xiǎn)深度反而是從0.92%下降至0.43%。

中國(guó)目前所處的階段，要求保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供更多的保障型保險(xiǎn)，做為一種制度設(shè)計(jì)，為社會(huì)提供保障安排是中國(guó)保險(xiǎn)公司的社會(huì)使命，甚至是政治責(zé)任。個(gè)別保險(xiǎn)公司在享受了制度帶來(lái)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)時(shí)，卻放棄了這種使命和責(zé)任，在保監(jiān)會(huì)再三強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障時(shí)，片面追求保費(fèi)規(guī)模，片面推廣分紅保險(xiǎn)，是一種對(duì)社會(huì)、對(duì)消費(fèi)者不負(fù)責(zé)任的行為。

究竟誰(shuí)在制造毒保險(xiǎn)？泰康人壽分紅險(xiǎn)有沒(méi)有毒？請(qǐng)繼續(xù)關(guān)注本網(wǎng)與世紀(jì)保網(wǎng)聯(lián)合推出的“有毒的分紅險(xiǎn)”系列文章