負(fù)債累累怎么辦?是不是一定要砸鍋賣鐵、父?jìng)�子還、夫債妻還?不不不，如果你是“誠(chéng)信而不幸”的債務(wù)人，也不愿當(dāng)“老賴”，還是會(huì)有大門為你敞開(kāi)。

　　資料圖(圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng))

　　今年7月16日，國(guó)家發(fā)改委等13個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，重點(diǎn)解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問(wèn)題。

　　如今，全國(guó)首例具備個(gè)人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個(gè)人債務(wù)集中清理案件已經(jīng)順利辦結(jié)。月收入4000元、資產(chǎn)不到5位數(shù)，卻負(fù)債214萬(wàn)余元的某破產(chǎn)企業(yè)股東蔡某，在法院的積極實(shí)踐下取得4位債權(quán)人的諒解，最終只需償還3.2萬(wàn)余元，且能保持一定程度的生活“體面”。

　　這是怎么做到的?也有人表示疑問(wèn)：“欠債還錢還是天經(jīng)地義嗎?”

　　溫州辦結(jié)全國(guó)首例個(gè)人債務(wù)清理案件

　　負(fù)債214萬(wàn)最終需還3.2萬(wàn)

　　據(jù)微信公眾號(hào)“溫州法院”消息，10月9日上午，浙江省溫州市中級(jí)人民法院聯(lián)合平陽(yáng)縣人民法院召開(kāi)新聞通報(bào)會(huì)，通報(bào)平陽(yáng)法院辦結(jié)的溫州某破產(chǎn)企業(yè)股東蔡某個(gè)人債務(wù)集中清理一案。

　　圖片來(lái)源：微信公眾號(hào)“溫州法院”

　　案情簡(jiǎn)介

　　債務(wù)人蔡某系溫州某破產(chǎn)企業(yè)的股東，經(jīng)生效裁判文書認(rèn)定其應(yīng)對(duì)該破產(chǎn)企業(yè)214萬(wàn)余元債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　經(jīng)調(diào)查，蔡某僅在其現(xiàn)就職的瑞安市某機(jī)械有限公司持有1%的股權(quán)(實(shí)際出資額5800元)，另有一輛已報(bào)廢的摩托車及零星存款。此外，蔡某從該公司每月收入約4000元，其配偶胡某某每月收入約4000元。

　　蔡某長(zhǎng)期患有高血壓和腎臟疾病，醫(yī)療費(fèi)用花銷巨大，且其孩子正就讀于某大學(xué)，家庭長(zhǎng)期入不敷出，確無(wú)能力清償巨額債務(wù)。

　　圖片來(lái)源：微信公眾號(hào)“溫州法院”

　　2019年8月12日，平陽(yáng)法院裁定立案受理蔡某個(gè)人債務(wù)集中清理一案后，指定溫州誠(chéng)達(dá)會(huì)計(jì)師事務(wù)所擔(dān)任管理人。管理人對(duì)外發(fā)布債權(quán)申報(bào)公告暨第一次債權(quán)人會(huì)議公告后，平陽(yáng)法院于9月24日主持召開(kāi)蔡某個(gè)人債務(wù)集中清理第一次債權(quán)人會(huì)議。

　　蔡某以宣讀《無(wú)不誠(chéng)信行為承諾書》的方式鄭重承諾，除管理人已查明的財(cái)產(chǎn)情況外，無(wú)其他財(cái)產(chǎn);若有不誠(chéng)信行為，愿意承擔(dān)法律后果，若給債權(quán)人造成損失，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　最終蔡某提出按1.5%的清償比例即3.2萬(wàn)余元，在18個(gè)月內(nèi)一次性清償?shù)姆桨浮Ｍ瑫r(shí)，蔡某承諾，該方案履行完畢之日起六年內(nèi)，若其家庭年收入超過(guò)12萬(wàn)元，超過(guò)部分的50%將用于清償全體債權(quán)人未受清償?shù)膫鶆?wù)。

　　本次參與表決的債權(quán)人共4名，債權(quán)人一方在充分了解債務(wù)人經(jīng)濟(jì)狀況和確認(rèn)債務(wù)人誠(chéng)信的前提下，經(jīng)表決通過(guò)上述清理方案，同意為債務(wù)人保留必要的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)，自愿放棄對(duì)其剩余債務(wù)的追償權(quán)，并同意債務(wù)人可以自清理方案履行完畢之日起滿3年后，恢復(fù)其個(gè)人信用。

　　同時(shí)明確，自個(gè)人債務(wù)集中清理方案全部履行完畢之日起六年內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)債務(wù)人未申報(bào)重大財(cái)產(chǎn)，或者存在欺詐、惡意減少債務(wù)人財(cái)產(chǎn)或者其他逃廢債行為的，債權(quán)人可以請(qǐng)求恢復(fù)按照原債務(wù)額進(jìn)行清償。

　　9月27日，平陽(yáng)法院簽發(fā)了對(duì)蔡某的行為限制令，并終結(jié)對(duì)蔡某在本次清理所涉案件中的執(zhí)行。最終，該案得以順利辦結(jié)。

　　圖片來(lái)源：微信公眾號(hào)“溫州法院”

　　溫州中院黨組成員、執(zhí)行局局長(zhǎng)陳衛(wèi)國(guó)對(duì)該案進(jìn)行評(píng)析時(shí)指出，平陽(yáng)法院辦結(jié)的蔡某個(gè)人債務(wù)集中清理一案，是最高法院提出研究推動(dòng)建立“個(gè)人破產(chǎn)制度”后全國(guó)首例具備個(gè)人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個(gè)人債務(wù)清理案件。

　　個(gè)人破產(chǎn)制度下

　　欠債還錢還是天經(jīng)地義嗎?

　　兩個(gè)多月前，“個(gè)人破產(chǎn)制度下半年將試點(diǎn)”的新聞曾引發(fā)全民熱議。

　　今年7月16日，國(guó)家發(fā)改委等13個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》。

　　7月26日，國(guó)家發(fā)改委財(cái)金司有關(guān)負(fù)責(zé)人曾就《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》答記者問(wèn)時(shí)表示，改革方案提出分步推進(jìn)建立自然人破產(chǎn)制度。需要強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：

　　首先，個(gè)人破產(chǎn)制度是為陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境但誠(chéng)實(shí)守信的個(gè)人提供債務(wù)重組機(jī)會(huì)，促進(jìn)債務(wù)人繼續(xù)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，同時(shí)起到防范居民部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的作用，前提是任何人不得惡意逃廢債;

　　其次，建立個(gè)人破產(chǎn)制度是一項(xiàng)涉及面廣、復(fù)雜程度高的系統(tǒng)性工作，需立法先行而后逐步推開(kāi)，當(dāng)前重點(diǎn)任務(wù)是在充分建立社會(huì)共識(shí)基礎(chǔ)上推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)立法。

　　據(jù)了解，溫州市全國(guó)率先開(kāi)展的“個(gè)人債務(wù)集中清理”，正是我國(guó)建立個(gè)人破產(chǎn)制度的重要試點(diǎn)。9月5日，溫州中院發(fā)布全國(guó)首個(gè)與個(gè)人破產(chǎn)制度功能相當(dāng)?shù)母�院�?lián)席會(huì)議紀(jì)要。9月11日，溫州中院聯(lián)合市金融辦通報(bào)開(kāi)展個(gè)人債務(wù)集中清理試點(diǎn)工作相關(guān)情況，公布溫州中院《關(guān)于個(gè)人債務(wù)集中清理實(shí)施意見(jiàn)》。自全面開(kāi)展個(gè)人債務(wù)集中清理試點(diǎn)工作以來(lái)，溫州法院系統(tǒng)已對(duì)經(jīng)過(guò)篩選的19件具體案件啟動(dòng)清理程序。

　　資料圖(圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng))

　　對(duì)“個(gè)人破產(chǎn)制度”這個(gè)新事物，大家糾結(jié)最多的是——破產(chǎn)之后欠的錢還用不用還?

　　此前，每日經(jīng)濟(jì)新聞曾發(fā)文進(jìn)行解讀：

　　只要清楚制度的基本原理，這樣的問(wèn)題其實(shí)是很清楚的：個(gè)人破產(chǎn)一旦實(shí)施，意味著債務(wù)人讓渡了所有的財(cái)產(chǎn)權(quán)，這里的財(cái)產(chǎn)權(quán)既包括現(xiàn)有資產(chǎn)的所有權(quán)，也包括破產(chǎn)期收入的所有權(quán)，破產(chǎn)期結(jié)束后，債務(wù)人方可恢復(fù)正常人的身份。

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，破產(chǎn)是不可或缺的一項(xiàng)制度，是優(yōu)化資源配置的有效手段。

　　當(dāng)企業(yè)資不抵債，無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)，那么破產(chǎn)即意味著企業(yè)生命的終結(jié)，破產(chǎn)后有價(jià)值的資產(chǎn)可以變賣用于償還債務(wù)，附著于企業(yè)之上的債權(quán)-債務(wù)關(guān)系也就隨著企業(yè)的破產(chǎn)而宣告終結(jié)，市場(chǎng)完成出清，資本、人力、技術(shù)等生產(chǎn)要素，可以投入其他企業(yè)繼續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。

　　個(gè)人參與市場(chǎng)活動(dòng)，可以將其視為最微觀的企業(yè)。相比企業(yè)破產(chǎn)，個(gè)人破產(chǎn)制度還多了一層社會(huì)意義：個(gè)人及其家庭以自己的所有財(cái)產(chǎn)為代價(jià)，只對(duì)特定時(shí)間的債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，未來(lái)仍然有重新開(kāi)始新生活的機(jī)會(huì)。

　　以我國(guó)香港地區(qū)為例，破產(chǎn)人的破產(chǎn)期間為4/5年，在住房方面，破產(chǎn)人最長(zhǎng)可以居住在其所有的房產(chǎn)內(nèi)12個(gè)月，期滿后破產(chǎn)人必須騰退后交付給受托人，由受托人將其變現(xiàn)償還債務(wù)。在日常生活中，破產(chǎn)人除保留必要的日常生活開(kāi)支外，其他全部收入均應(yīng)交付給受托人用于償還債務(wù);破產(chǎn)人也不得有任何高消費(fèi)行為;在信貸消費(fèi)超過(guò)100港幣時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先向?qū)Ψ礁嬷�其破產(chǎn)人的身份。

　　而在當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，個(gè)人破產(chǎn)制度還有另外兩項(xiàng)重要的意義。

　　一方面，將徹底改變債權(quán)債務(wù)觀念。

　　“欠債還錢”“父?jìng)�子還”是中國(guó)民間對(duì)于債務(wù)關(guān)系的基本信條，即債權(quán)債務(wù)關(guān)系不但可以持續(xù)到個(gè)人生命的終結(jié)，甚至可以延續(xù)到子孫后代。對(duì)于債務(wù)人來(lái)說(shuō)，如果確實(shí)已經(jīng)資不抵債且預(yù)期將來(lái)也無(wú)法償還，一旦遇上暴力催債等外力逼迫，走上絕路的悲劇事件就難以避免。而個(gè)人破產(chǎn)制度，就是從根本上打破中國(guó)社會(huì)這種對(duì)于債權(quán)-債務(wù)關(guān)系的認(rèn)定模式。

　　對(duì)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有了債務(wù)人終身償還的承諾，其從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到利率設(shè)定，從風(fēng)險(xiǎn)管理到債權(quán)催收都需要作出調(diào)整，而不是在獲得了債務(wù)人的抵/質(zhì)押品和無(wú)限連帶責(zé)任的承諾后就草草放款，從而減少他們激進(jìn)放貸的動(dòng)機(jī)，降低相關(guān)債務(wù)糾紛發(fā)生的頻率。

　　另一方面，有利于鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。

　　雖然中國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展很快，但我們也應(yīng)該看到，風(fēng)險(xiǎn)投資仍集中于那些頂尖人才創(chuàng)辦的企業(yè)，絕大部分創(chuàng)業(yè)企業(yè)仍然需要依靠傳統(tǒng)的債務(wù)融資獲得發(fā)展必需的資金。

　　但是，創(chuàng)業(yè)企業(yè)缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流作為還款能力的證據(jù)，企業(yè)的融資行為往往實(shí)質(zhì)上變成創(chuàng)業(yè)者的個(gè)人貸款，創(chuàng)業(yè)者不但需要提供個(gè)人房產(chǎn)等資產(chǎn)作為擔(dān)保，還需要承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，甚至押上整個(gè)家庭。個(gè)人破產(chǎn)制度的建立，無(wú)疑給創(chuàng)業(yè)者提供了一重保障——即便最壞的情況發(fā)生，在渡過(guò)艱難的破產(chǎn)期后，一切都還可以重來(lái)。

　　個(gè)人破產(chǎn)制度是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，牽涉面極廣。對(duì)債務(wù)人和債權(quán)人來(lái)說(shuō)，需要轉(zhuǎn)變觀念，還要熟悉新的規(guī)則，明確權(quán)利與義務(wù);對(duì)法院來(lái)說(shuō)，則需要應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期積壓的破產(chǎn)請(qǐng)求的突然爆發(fā)。不管怎樣，只要這項(xiàng)制度落地，對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)就是一種進(jìn)步。