從2007年，拍拍貸把互聯(lián)網(wǎng)金融帶進(jìn)國內(nèi)，截至現(xiàn)在2019年，恍然間，P2P網(wǎng)貸已走過12年歷程。在這十二年當(dāng)中，中國金融互聯(lián)網(wǎng)從瘋狂的野蠻生長逐漸走向正規(guī)，合理，當(dāng)然也在經(jīng)歷著痛苦的煎熬，當(dāng)然，也經(jīng)歷著巨大變革的關(guān)鍵時期。時至今日，P2P網(wǎng)貸的誕生具有時代性的意義，一方面既完善整個金融的生態(tài)鏈，互聯(lián)網(wǎng)金融，更好的將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，彌補傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足。也正是互聯(lián)網(wǎng)金融，真正將金融服務(wù)做到由下至上，覆蓋到千千萬萬中小微企業(yè)，實現(xiàn)惠普金融。另一方面也給為普羅大眾創(chuàng)造真實的財富。

　　盡管P2P網(wǎng)貸的誕生初衷是美好的，然而，在這十二年的發(fā)展過程中，在很長一段時間里，尤其是在17年之前，由于相關(guān)監(jiān)管的空白，造成野蠻生長時期的P2P網(wǎng)貸顯然背離了初衷，缺乏監(jiān)管的網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，P2P網(wǎng)貸也因此背負(fù)著不少罵名：詐騙、跑路、自融、非法集資、暴雷，讓更多的金融投資者蒙受損失，也讓跟多的債務(wù)人承受妻離子散，家庭破裂的“悲劇”。

　　濫竽充數(shù)卻最終無法逃脫大浪淘沙的命運，也只有大潮退卻，才能知道誰在裸泳，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管力度不斷加強、規(guī)范，網(wǎng)貸也逐漸變得合規(guī)。那么，在這十二年里，究竟存在多少亂像呢?套路貸高利息、危破壞貸款人的交際圈、暴力催收、借貸雙方的信息的不對稱、販賣個人信息、違法網(wǎng)貸對人價值觀扭曲，對道德感的漠視，等等。筆者細(xì)細(xì)算起，似乎可說的有太多太多。然而，最為突出的也不過于校園貸、現(xiàn)金貸的黑色產(chǎn)業(yè)鏈、可以隨意貼上的國資系招牌。

　　一：屢禁不止的校園貸

　　隨著2013年7月第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺的出現(xiàn)，瘋狂的資本敏銳的嗅到了校園貸這一大塊香餑餑，并將目標(biāo)紛紛瞄準(zhǔn)校園，校園貸由此開啟了其野蠻生長之路。各種“校園貸”廣告充斥著高校校園。這種貸款，主打“利率低”“審核快”，吸引了大批高校學(xué)生貸款。然而，一些學(xué)生在貸款后，卻付出了生命的代價，“肉償”、“跳樓”的新聞屢見不鮮。

　　2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭旭，在欠下60多萬的校園網(wǎng)貸之后，在青島跳樓。2016年10月上旬，廣西南寧的大學(xué)生小陸借款160多萬元，無力償還，留下遺書自殺…….

　　這些都不是個例，大學(xué)生自控能力差、風(fēng)險意識薄弱并且沒有收入來源。一些P2P網(wǎng)貸公司為拓展業(yè)務(wù)，風(fēng)險把控不嚴(yán)，貸款審核更是形同虛設(shè)，致使一些普通學(xué)生沒有任何信用或擔(dān)保抵押的情況都能貸款幾十萬，最終卻陷入無法償還的絕境。

　　隨著校園貸風(fēng)險事件的陸續(xù)發(fā)生，銀監(jiān)會和教育部于2016年4月出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

　　二： 現(xiàn)金貸的黑色產(chǎn)業(yè)鏈

　　自監(jiān)管政策明確規(guī)定金融互聯(lián)網(wǎng)借貸要嚴(yán)格執(zhí)行“小額分散”的原則以來，大量平臺認(rèn)為借款給企業(yè)沒法繞過門檻，開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)現(xiàn)金貸。從2015年開始，消費金融一個重要的分支開始強勢崛起。

　　為了快速獲得流量和客戶，一些平臺正用一些“黑暗法則”野蠻發(fā)展：在各大信貸員的QQ群里，用戶數(shù)據(jù)被隨意販賣。一份上萬用戶的數(shù)據(jù)，只賣200元。

　　有業(yè)內(nèi)人士稱：不單是販賣數(shù)據(jù)，最可怕的是高破天際的利息。小額現(xiàn)金貸的利率，深藏不露，極具迷惑性。比喻借款1000元，一個星期后還款1100，表面看似只多了100塊如果稍作計算，就會發(fā)現(xiàn)這利息高得嚇人。

　　為了獲利，平臺甚至使出“強制逾期”的招數(shù)，有些用戶已綁定了銀行卡，卡里有錢，借款到期平臺卻不扣款，逾期三四天之后，再通知你還款逾期了，這樣平臺就可以收取更多的逾期金。

　　三：可以隨意貼上的國資系招牌

　　由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，所以P2P網(wǎng)貸的名聲一直都很差，正是如此，網(wǎng)貸行業(yè)具有強烈的“鍍金”需求。一些網(wǎng)貸平臺為了使投資人增加對平臺的信任感，不斷提高身份，引入國企、風(fēng)投、上市企業(yè)、銀行等進(jìn)入公司。而其中，上市公司、銀行都會因為股價、信譽等原因會比較慎重入股平臺，知名風(fēng)投會著重考慮商業(yè)利益，不會輕易投資平臺。國資干爹最好認(rèn)，掏錢就有人協(xié)助平臺跟相關(guān)國資企業(yè)勾搭上。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，在2014年底時，國資系P2P平臺數(shù)量為62家;到了2015年底，這一數(shù)字變成了138家，是2014年的2倍有余。而到了2016年底，國資系平臺已達(dá)171家。截止2018年年底，國資委系網(wǎng)貸平臺已達(dá)到200家左右，整體而言，國資系平臺亦呈現(xiàn)魚龍混雜之態(tài)，到底有多少是純正的國資委系下，到目前為止，并沒有一個確切的說法。

　　這些靠買賣得來的背景當(dāng)然靠不住，據(jù)公開資料顯示，在2016年全年，國資系平臺中的停業(yè)及問題平臺數(shù)達(dá)16家，而在2015年時這一數(shù)字僅為1家。

　　隨著監(jiān)管的落實，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將在2017年開始全面走向合規(guī)。合規(guī)過后，最大的改變可能就是P2P長久以來的行業(yè)亂象得到有效的遏止，網(wǎng)貸行業(yè)正式從沒有監(jiān)管的灰色地帶走向光明。盡管網(wǎng)貸行業(yè)混亂不堪已逐漸成為過去，但是我們還是要以史為鑒，從以前的亂象中吸取教訓(xùn)，避免悲劇重演。