互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)美譽(yù)度排行榜TOP10發(fā)布

—— 螞蟻保險(xiǎn)、輕松保嚴(yán)選、微保分列前三

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，經(jīng)過(guò)前期的“摸索”后，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮的“加持”下，迎來(lái)了快速擴(kuò)張時(shí)期，其中既有探索與創(chuàng)新，也有盲目與沖動(dòng)，還有偏離與背離，“跌宕起伏”成為一個(gè)重要特征，因此，需要反思和覺(jué)悟。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，一個(gè)突出問(wèn)題就是“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”的身份和地位問(wèn)題，背后的原因是沒(méi)有“明示規(guī)定”，因此，無(wú)論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均存在“打擦邊球”的問(wèn)題。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.12%;保險(xiǎn)金額8709.91萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)34.62%;保單件數(shù)累計(jì)526.34億件，同比增長(zhǎng)6.25%。

目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)成為行業(yè)翹楚，阿里旗下的螞蟻保險(xiǎn)、騰訊的微保、輕松集團(tuán)的輕松保嚴(yán)選等一些平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品收獲了不少用戶的青睞。

在行業(yè)整體向好的背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)也頗受市場(chǎng)關(guān)注。

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生的水平，銀保監(jiān)會(huì)修訂頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》于2月1日正式實(shí)施，這在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有序發(fā)展的同時(shí)，也將為頭部平臺(tái)掃清行業(yè)發(fā)展道路，在這個(gè)過(guò)程中，必將進(jìn)一步帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的線上化進(jìn)程。

據(jù)中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)美譽(yù)度調(diào)研分析結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)美譽(yù)度排行前十位分別是：螞蟻保險(xiǎn)、輕松保嚴(yán)選、微保、京東保險(xiǎn)、慧擇網(wǎng)、蘇寧保險(xiǎn)、攜程保險(xiǎn)、量子保，微易保險(xiǎn)和度小滿保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)美譽(yù)度調(diào)查由投訴解決滿意率、民眾認(rèn)知度、產(chǎn)品創(chuàng)新度、保險(xiǎn)科技影響力的大小與傾向度加權(quán)、溝通渠道、處理便捷度構(gòu)成。結(jié)合2020年保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，通過(guò)對(duì)行業(yè)的全方位數(shù)據(jù)獲取及海量數(shù)據(jù)的調(diào)研計(jì)算，整理和分析了目前市場(chǎng)上主流互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介企業(yè)的實(shí)際情況，讓消費(fèi)者更直觀的感受對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)的美譽(yù)度是多少。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴增加

盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)強(qiáng)調(diào)“消費(fèi)體驗(yàn)”，忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露和條款提示說(shuō)明義務(wù)，導(dǎo)致近年來(lái)“投保容易、理賠難”以及“強(qiáng)制搭售”“被投保”等行業(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)医�不止�?/p>

2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍。銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。

中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，保險(xiǎn)消費(fèi)中，理賠問(wèn)題依然是近幾年消費(fèi)者感到棘手的問(wèn)題，此外根據(jù)2020年保險(xiǎn)的投訴數(shù)據(jù)來(lái)看，續(xù)保問(wèn)題以及售后服務(wù)等問(wèn)題比較突出。相比較傳統(tǒng)的保險(xiǎn)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于投訴的反應(yīng)更快。

針對(duì)投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域突出問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)擬以行為監(jiān)管為抓手，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售頁(yè)面管理和銷售過(guò)程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)、頁(yè)面內(nèi)容和互動(dòng)方式，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴增加，背后存在銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售的問(wèn)題，一定程度上損害消費(fèi)者利益。

此次《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》修訂工作全程貫徹保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的理念，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人員表示，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是金融保險(xiǎn)監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

80、90一代更加注重互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)

作為保險(xiǎn)行業(yè)中的“年輕一代”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)成長(zhǎng)飛速，在這20年的發(fā)展進(jìn)程中，政策、技術(shù)與資本的博弈一直在不斷演繹。主力保險(xiǎn)消費(fèi)人群正在向80、90后群體遷移，健康保障的需求迫切，企業(yè)必須在觸達(dá)和轉(zhuǎn)化方式上發(fā)生轉(zhuǎn)變，用新的場(chǎng)景和渠道來(lái)吸引更多消費(fèi)人群。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外發(fā)布的《2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，規(guī)模保費(fèi)從2015年的10.3億元，一躍至2020年的374.8億元，6年增長(zhǎng)35倍。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)無(wú)疑是保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢(shì)的一大典型代表，在2020年新冠肺炎疫情激發(fā)國(guó)民健康保障意識(shí)的同時(shí)，全行業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)線上化的緊迫性也有了更深刻的認(rèn)識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)遠(yuǎn)超行業(yè)平均增速，成為行業(yè)最大亮點(diǎn)。

來(lái)自中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)反映了互聯(lián)網(wǎng)新生代的保險(xiǎn)偏好。2020年，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯示，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)229.2億元，同比增長(zhǎng)58.3%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的61.1%;重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)87.5億元，同比增長(zhǎng)60.6%，占比為23.3%。另外，護(hù)理保險(xiǎn)和防癌保險(xiǎn)增長(zhǎng)幅度較大，較前一年同比分別增長(zhǎng)257.9%和138.9%。

產(chǎn)品高同質(zhì)化下 創(chuàng)新破局尤為關(guān)鍵

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)形態(tài)，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖是近年來(lái)剛崛起的行業(yè)，但在傳統(tǒng)保險(xiǎn)扎實(shí)的基礎(chǔ)上，各路玩家披上互聯(lián)網(wǎng)的“外衣”后，很快便將市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)、物流險(xiǎn)等產(chǎn)品，喬裝成企業(yè)的新產(chǎn)品，順利開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的閥門。

創(chuàng)新能力，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介提高自身估值尤為核心的因素。縱觀現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介，擁有創(chuàng)新能力的玩家并不多。一方面因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司缺乏先天性基因，另一方面背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的玩家，基于慣性依賴，也缺乏內(nèi)部二次創(chuàng)新機(jī)制和能力。

可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這樣的格局，實(shí)際上是不少險(xiǎn)企未擺脫原有保險(xiǎn)場(chǎng)景限制的表現(xiàn)。在市場(chǎng)產(chǎn)品高同質(zhì)化的情況下，怎么尋求出路，怎么突圍，儼然已成為險(xiǎn)企們亟待解決的難題，更多的互聯(lián)網(wǎng)科技保險(xiǎn)平臺(tái)通過(guò)“場(chǎng)景化”體驗(yàn)與用戶進(jìn)行高頻、高效互動(dòng)。

保險(xiǎn)科技助力交互升級(jí)

數(shù)據(jù)顯示，從2012年到2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)了20余倍的增長(zhǎng)，規(guī)模近2500億元。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2019年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入319.5億元，預(yù)計(jì)2022年將增長(zhǎng)到534億元，未來(lái)兩年，依然有接近70%的市場(chǎng)規(guī)模提升空間。

業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用最終能幫助保險(xiǎn)公司降本增效，通過(guò)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)降低保險(xiǎn)公司的綜合成本率，實(shí)現(xiàn)客戶的有效觸達(dá)，增強(qiáng)與客戶的交互，通過(guò)創(chuàng)新的產(chǎn)品及服務(wù)覆蓋更廣闊的客戶群體。

順應(yīng)這一趨勢(shì)，以螞蟻保險(xiǎn)、輕松保嚴(yán)選等為代表的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)平臺(tái)推出多種可以帶病投保的產(chǎn)品，背后正是靠著扎實(shí)的技術(shù)支撐，經(jīng)過(guò)了反復(fù)論證。

早在2018年10月，輕松保嚴(yán)選推出了業(yè)界首款將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到保險(xiǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈的健康險(xiǎn)產(chǎn)品：鴻福e生尊享版百萬(wàn)醫(yī)療。實(shí)時(shí)打通前端渠道、中端承保、理賠和后端再報(bào)，賦予互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高效率、高透明的勢(shì)能，有效解決了保險(xiǎn)行業(yè)此前存在的效率低、成本高、信息共享性差的問(wèn)題，為用戶提供了切實(shí)的保障，掀起了一場(chǎng)保險(xiǎn)行業(yè)區(qū)塊鏈創(chuàng)新的熱潮。

可以說(shuō)，正是在前沿保險(xiǎn)科技的加持下，很多互聯(lián)網(wǎng)科技保險(xiǎn)平臺(tái)才得以實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司、產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)、保障范圍、增值服務(wù)以及續(xù)保條件的高效篩查和科學(xué)評(píng)分，為用戶提供真正有價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲得用戶及行業(yè)的一致好評(píng)。

快速處理理賠成為行業(yè)發(fā)展新競(jìng)地

據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局公布信息顯示，2020年涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中，理賠糾紛占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的15.37%，涉及的險(xiǎn)種以疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)為主。當(dāng)前保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展模式集中側(cè)重于產(chǎn)品銷售，其所展現(xiàn)的中介專業(yè)服務(wù)空間尚存擴(kuò)張。面對(duì)產(chǎn)銷分離的趨勢(shì)，保險(xiǎn)中介將面臨實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、精細(xì)化、市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)型，為了逐漸完善專業(yè)的閉環(huán)服務(wù)的過(guò)程，解決“理賠”這一堵點(diǎn)因此漸漸成為互聯(lián)網(wǎng)中介發(fā)展的新競(jìng)地。

當(dāng)前保險(xiǎn)理賠的“堵點(diǎn)”主要集中體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面，其一，申請(qǐng)理賠時(shí)需要提交很多材料，有些材料不容易辦到，有些在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)提交的材料仍要重復(fù)提交;其二，即理賠流程復(fù)雜漫長(zhǎng)，打電話、現(xiàn)場(chǎng)查勘、等待審核、等待支付等過(guò)程過(guò)于消耗時(shí)間。

銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤曾提到，在“十四五”期間，保險(xiǎn)業(yè)的精細(xì)化轉(zhuǎn)型是行業(yè)發(fā)展的一大重要趨勢(shì)，更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將利用數(shù)字化技術(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)化、服務(wù)供給定制化、營(yíng)銷渠道場(chǎng)景化、風(fēng)險(xiǎn)管理智能化，切實(shí)提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。在未來(lái)保險(xiǎn)“產(chǎn)銷分離”的大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將不僅是銷售渠道，也是協(xié)助消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)理賠的平臺(tái)。