驚喜不驚喜——一張帶芯片的銀行卡，無(wú)須輸密碼也不用我簽名，POS機(jī)上一揮，在一定額度內(nèi)即可完成支付;意外不意外——這么“強(qiáng)大”的功能，不用我知道也無(wú)須我認(rèn)可，已經(jīng)被默認(rèn)開(kāi)通。

　　這種“一揮即付”的功能叫作小額免密免簽支付，是中國(guó)銀聯(lián)為提升客戶體驗(yàn)，為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)。自2015年產(chǎn)生之日起，就是默認(rèn)開(kāi)通。近日，因中國(guó)銀聯(lián)宣布將小額免密免簽單筆支付限額由300元提升至1000元，這一功能引起各方關(guān)注。然而記者在多家銀行進(jìn)行全流程辦卡體驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是人工辦卡還是自助領(lǐng)卡，都沒(méi)有得到有關(guān)小額免密免簽支付功能已默認(rèn)開(kāi)通的風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　默認(rèn)開(kāi)通很“頑強(qiáng)”——想要關(guān)閉不容易

　　在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行廈門(mén)某網(wǎng)點(diǎn)，記者提出要辦理一張借記卡后，被要求填寫(xiě)一張紙質(zhì)《個(gè)人賬戶申請(qǐng)書(shū)》，該申請(qǐng)書(shū)背面包含《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人存款賬戶管理協(xié)議》在內(nèi)的3份使用協(xié)議。

　　仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議后記者發(fā)現(xiàn)，上述協(xié)議均未對(duì)小額免密免簽支付功能進(jìn)行任何闡述或提示。在柜臺(tái)履行相關(guān)開(kāi)卡手續(xù)的過(guò)程中，銀行工作人員全程未提示記者小額免密免簽支付功能已默認(rèn)開(kāi)通。

　　在離開(kāi)柜臺(tái)前，記者詢問(wèn)該工作人員是否還有提示信息，該工作人員才說(shuō)：“有個(gè)免密免簽支付的東西……”而當(dāng)記者提出關(guān)閉此功能時(shí)，經(jīng)過(guò)一番操作后，工作人員表示“無(wú)法關(guān)閉，系統(tǒng)一直提示錯(cuò)誤信息”。

　　在建設(shè)銀行長(zhǎng)春某網(wǎng)點(diǎn)，記者嘗試關(guān)閉信用卡和借記卡的小額免密免簽支付功能。在操作信用卡時(shí)，功能被順利關(guān)閉。但是對(duì)于借記卡，工作人員則稱功能無(wú)法關(guān)閉，只能把免密免簽限額調(diào)整為0，“反正調(diào)成0也就用不了了，不用擔(dān)心。”這位工作人員說(shuō)。

　　蹊蹺的是，記者此前拿著該借記卡在自助機(jī)器查詢時(shí)，小額免密免簽功能顯示為關(guān)閉，但在柜臺(tái)查詢卻是開(kāi)通狀態(tài)，對(duì)此銀行工作人員也表示無(wú)法解釋。

　　各家對(duì)此各有說(shuō)法

　　“這項(xiàng)功能是默認(rèn)開(kāi)通的，不需要征得用戶同意，就像銀行卡能刷卡交易一樣。”記者就小額免密免簽支付功能的開(kāi)通方式咨詢銀聯(lián)客服時(shí)，得到這樣的答復(fù)。而多家銀行的客服卻回復(fù)說(shuō)，這項(xiàng)功能是銀聯(lián)芯片卡本身具備的，銀行只是按規(guī)定發(fā)卡。

　　中國(guó)銀聯(lián)官方在14日給記者的回函中指出：小額雙免業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)開(kāi)展之初即重視持卡人權(quán)益的保護(hù)，并通過(guò)業(yè)務(wù)規(guī)則明確了發(fā)卡銀行應(yīng)向持卡人告知小額雙免的業(yè)務(wù)，保護(hù)持卡人的選擇權(quán)與知情權(quán)。

　　中國(guó)銀行客服人員在解答“非常用卡被盜刷如何處理”的疑問(wèn)時(shí)表示，用戶首先應(yīng)保管好自己的卡片，如該卡并非本人常用卡，為避免盜刷風(fēng)險(xiǎn)，建議“將卡片放在抽屜里”。

　　可萬(wàn)一卡真被盜刷了怎么辦?銀聯(lián)官網(wǎng)的信息稱，銀聯(lián)卡小額免密免簽支付功能適用的銀聯(lián)芯片卡相比其他支付方式安全性更高，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過(guò)因芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的實(shí)際案例。并且，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)補(bǔ)償金，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。

　　這項(xiàng)72小時(shí)失卡保障服務(wù)究竟是什么?結(jié)合銀聯(lián)和各銀行客服的回復(fù)，以及銀聯(lián)的官網(wǎng)信息記者得知：持卡人在掛失前72小時(shí)內(nèi)的盜刷金額銀聯(lián)會(huì)給予賠付，但如果發(fā)生損失的時(shí)間超出72小時(shí)，則無(wú)法賠付。同時(shí)該條款限定，每位持卡人每年最高累計(jì)賠付上限為3萬(wàn)元。

　　記者在一些銀行網(wǎng)點(diǎn)以普通持卡人身份進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢時(shí)，有銀行工作人員表示，他們自己已經(jīng)關(guān)閉了小額免密免簽支付功能。

　　專家建議由“默認(rèn)開(kāi)啟”轉(zhuǎn)為“詢問(wèn)開(kāi)啟”

　　業(yè)內(nèi)專家指出，銀聯(lián)和銀行將用戶銀行卡的小額免密免簽支付默認(rèn)開(kāi)通，忽略了用戶的知情選擇權(quán)，容易為雙方埋下法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　福建瀛坤律師事務(wù)所張翼騰律師認(rèn)為，銀行卡密碼或簽名是銀行在非柜臺(tái)層面識(shí)別持卡人身份的唯一憑據(jù)，亦是用戶授權(quán)銀行劃款的重要憑據(jù)，如果銀行未對(duì)用戶提示并得到其明確授權(quán)而開(kāi)通小額免密免簽支付功能，有侵犯用戶合法權(quán)益之嫌。

　　廈門(mén)大學(xué)法學(xué)院助理教授汪東升則建議，銀行卡的小額雙免業(yè)務(wù)可借鑒支付領(lǐng)域的“詢問(wèn)開(kāi)啟”模式，在用戶辦卡時(shí)，由銀行向用戶做出功能說(shuō)明和風(fēng)險(xiǎn)提示，由用戶自行選擇是否開(kāi)啟。這樣的操作方法既能保障諸如老年人等特殊群體的相關(guān)權(quán)益，也可兼顧對(duì)小額雙免業(yè)務(wù)有需求的持卡用戶。