今年全國兩會上，全國人大代表、廣州市中級人民法院少年家事審判庭庭長陳海儀在接受媒體采訪時(shí)指出，當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)借貸案件出現(xiàn)了一些新特點(diǎn)：在校學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸案，大部分是因粉絲應(yīng)援等追星行為產(chǎn)生的；涉及直播打賞的案件多是未成年人，金額少則幾萬元，多則上百萬元。

數(shù)據(jù)顯示，超6成涉互聯(lián)網(wǎng)糾紛審判、執(zhí)行案件被告是35歲以下青年，94.73%直播打賞案件當(dāng)事人18歲以下，58.55%的互聯(lián)網(wǎng)金融案件當(dāng)事人年齡在25～35歲、4.32%在18～25歲。

一段時(shí)間以來，網(wǎng)貸亂象侵入校園屢屢引發(fā)熱議。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了年輕人消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式出了問題以外，亂象橫生且缺乏監(jiān)管的網(wǎng)貸平臺也值得關(guān)注。

網(wǎng)貸申請貸款門檻極低

現(xiàn)如今，無論是逛網(wǎng)店、點(diǎn)外賣、打車、訂酒店機(jī)票，還是隨手刷微博、看視頻、聽歌、看新聞、辦公、運(yùn)動，但凡下載量高一點(diǎn)的App，基本上都提供了網(wǎng)絡(luò)借貸的接口。一個(gè)打車App，最高可以借20萬元。而一個(gè)外賣App不僅最高可借到20萬元，而且還可以辦理最高5萬元額度的聯(lián)名信用卡。連手機(jī)上的天氣預(yù)報(bào)App，都上線了毫不相關(guān)的快速借款功能。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，對互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，為資金方開展客戶與場景引流是其實(shí)現(xiàn)自身流量變現(xiàn)的一種重要方式，可增強(qiáng)其與金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)之間的合作黏性。同時(shí)，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺旗下亦有小貸公司，通過這種方式可以變相放大經(jīng)營杠桿。

為了引流，各大平臺上還在廣告上費(fèi)盡心思，以至于各大頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺上，劇情低俗、價(jià)值觀扭曲的網(wǎng)貸廣告鋪天蓋地。如面試者面試失敗，只因不知道某個(gè)網(wǎng)貸產(chǎn)品；公司領(lǐng)導(dǎo)擁有遠(yuǎn)大理想，推出網(wǎng)貸產(chǎn)品不是為營利，而是為了方便老百姓借錢；用戶感慨網(wǎng)貸平臺的便捷導(dǎo)致生活壓力太小，影響自己奮斗等。

這些廣告多以宣傳網(wǎng)貸的便捷性作為結(jié)尾。宣傳點(diǎn)一般包括門檻低，只要手機(jī)號碼或身份證即可申請，免抵押免擔(dān)保；操作簡單，放款迅速，只需幾分鐘即可；免息或者利息低，比一瓶水還便宜。

“與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，網(wǎng)貸產(chǎn)品的最大特點(diǎn)就是門檻極低、審核簡單，年滿18周歲、通過實(shí)名驗(yàn)證即可，額度則是花得多給得多。”某銀行客戶經(jīng)理介紹，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺可采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，監(jiān)測分析用戶在網(wǎng)上留下的搜索、消費(fèi)、瀏覽記錄等，有針對性地對用戶進(jìn)行商業(yè)營銷。

縱觀校園貸的發(fā)展，其實(shí)是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和銀行你退我進(jìn)的過程。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款門檻較高，有需求的用戶無法通過商業(yè)銀行進(jìn)行貸款時(shí)就會選擇網(wǎng)貸。大學(xué)生的消費(fèi)能力不容小覷，在校時(shí)間通過電商平臺消費(fèi)早已成為主要消費(fèi)方式。貸款業(yè)務(wù)搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車，在辦理手續(xù)、資質(zhì)審查方面都較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更便捷，因此更加刺激了大學(xué)生“即時(shí)滿足”的欲望。

而有關(guān)專家對于“消費(fèi)社會”的擔(dān)憂正在一一演變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，大學(xué)生身處這種社會環(huán)境中，加上對自身風(fēng)險(xiǎn)評估能力的缺失，導(dǎo)致部分人進(jìn)入了“消費(fèi)—貸款—以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。

網(wǎng)貸套路層出不窮

在豆瓣平臺上，有一個(gè)名為“負(fù)債者聯(lián)盟”的討論組，網(wǎng)友們在上面分享自己陷入網(wǎng)貸的經(jīng)歷，還清所有欠款的行為被稱為“上岸”。在關(guān)于如何“上岸”的經(jīng)驗(yàn)中，最重要的一條是“坦誠地面對自己以及家人”。

“大三那年，我通過網(wǎng)貸買了一雙心儀已久的球鞋。”某大學(xué)在校學(xué)生徐冰（化名）始終忘不了自己第一次通過網(wǎng)貸買到球鞋的感受，此前買球鞋要么是自己考出好成績等父母獎勵，要么是自己攢了好幾個(gè)月飯錢才能買一雙，現(xiàn)在他終于不用為了一雙球鞋等那么久。

“申請網(wǎng)貸太容易了，上傳身份證、通訊錄就行。即便有欠款，也不影響到其他平臺繼續(xù)貸款。”徐冰說，首次利用網(wǎng)貸買鞋后他便深陷其中，球鞋的發(fā)售一款接著一款，他貸款的金額越來越高，還款也開始力不從心。直到被父母發(fā)現(xiàn)后，替他還了所有欠款才及時(shí)止損。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，網(wǎng)貸平臺的套路可總結(jié)為“三板斧”：

一是“砍頭息”。即在放貸前以“行規(guī)”“平臺管理費(fèi)”或“提前扣除利息”為由扣下部分放款金額。如在“714高炮”中，砍頭息的比例高達(dá)30%，即借款1萬元到手只有7000元。然而在計(jì)算利息時(shí)，依舊按照合同借款金額進(jìn)行計(jì)算；

二是“阻礙還款”。即網(wǎng)貸平臺在臨近還款日期時(shí)故意暫停網(wǎng)貸平臺運(yùn)營，阻礙借貸人及時(shí)還款，從而惡意產(chǎn)生違約金，增加還款難度；

三是“多頭放貸”。即當(dāng)借款人無力還款后，網(wǎng)貸平臺會向借貸人推薦其他網(wǎng)貸產(chǎn)品，讓其“拆東墻補(bǔ)西墻”。這些新的網(wǎng)貸產(chǎn)品通常有著更高利率和更為苛刻的違約金，很大程度上也在同一家網(wǎng)貸平臺旗下。于是，在各種花式套路陷阱下，在網(wǎng)貸的層層轉(zhuǎn)包中，借貸人債務(wù)也越堆越高，最后在惡性催收中無法脫身、被逼入“絕路”。

在公安部公布的打擊“套路貸”犯罪案例中，有一起案例讓人觸目驚心。某團(tuán)伙購買了1萬多條學(xué)生信息，以“無利息、無擔(dān)保、無抵押”等宣傳方式，誘騙在校大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)貸款，簽定借款金額后以扣除管理費(fèi)、資料審核費(fèi)等名義惡意收取“砍頭息”。

7天借款期限到期后，無力償還的可以申請按照一天100元、7天400元收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)續(xù)期，或者推薦受害人按照同樣的方式，在公司其他平臺借款來償還上次借款，誘騙受害人在公司內(nèi)部平臺重復(fù)借款，壘高債務(wù)，并采取電話騷擾、發(fā)送侮辱短信、語言威脅、發(fā)送或上傳PS裸體圖片、靈堂圖片等“軟暴力”手段，騷擾受害人及其父母、同學(xué)、老師、親戚朋友等，逼迫受害人償還借款全額和每天20%逾期費(fèi)。該案共涉及2500多所高校1.3萬名受害學(xué)生，涉案金額達(dá)5074.8萬余元。

理性消費(fèi)依法維權(quán)

網(wǎng)貸給學(xué)生挖的陷阱，主要集中在貸款利率上。一是存在虛假利率，即名義上利率很低，但通過手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、代辦費(fèi)、資料費(fèi)等名目另行收取費(fèi)用；二是使用日利率宣傳，如“1000元每日僅需0.5元”，乍看利率很低，但實(shí)際上年利率為18%，已經(jīng)超過LPR4倍，貸款利率實(shí)則畸高。

北京師范大學(xué)法學(xué)院教授、亞太網(wǎng)絡(luò)法律研究中心主任劉德良表示：一些借貸機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，但其貸款合同的基本內(nèi)容沒有以清晰的方式向?qū)W生告知，尤其是關(guān)于利息的情況，并且誘導(dǎo)學(xué)生簽署合同，侵害了貸款學(xué)生的知情權(quán)。如果有明確欺詐行為的，可以宣告合同無效，或者是撤銷。

有專家認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺應(yīng)對大學(xué)生貸款進(jìn)行嚴(yán)格審核和責(zé)任承擔(dān)，對學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和貸款用途至少應(yīng)當(dāng)作形式審查，網(wǎng)貸平臺違反此項(xiàng)義務(wù)，導(dǎo)致貸款不能收回者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)款項(xiàng)不能回收的風(fēng)險(xiǎn)；貸款利率應(yīng)當(dāng)用年利率展示，否則會起到誤導(dǎo)作用；有關(guān)部門應(yīng)規(guī)范網(wǎng)貸平臺的不當(dāng)宣傳行為，如“花明天的錢，圓今天的夢”之類的誘導(dǎo)廣告，也應(yīng)當(dāng)被納入監(jiān)管范圍。

五部委規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸

據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站3月17日消息，銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理，切實(shí)維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。

小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)不得針對大學(xué)生群體線上精準(zhǔn)營銷，在校園內(nèi)開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監(jiān)管部門報(bào)備，并就開展?fàn)I銷活動的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等不當(dāng)方式，誘導(dǎo)大學(xué)生申請消費(fèi)貸款。

要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實(shí)質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，綜合評估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認(rèn)第二還款來源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

要加強(qiáng)貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定。

妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。

要加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人信息安全保護(hù)，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，采取有效技術(shù)措施妥善管理大學(xué)生基本信息，不得向第三方機(jī)構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。

各地公安機(jī)關(guān)要嚴(yán)厲打擊針對大學(xué)生群體以套路貸、高利貸等方式實(shí)施的犯罪活動，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個(gè)人信息的違法犯罪活動。