7月5日，有媒體報(bào)道稱(chēng)，重慶市一名大學(xué)生因欠下網(wǎng)絡(luò)貸款債務(wù)無(wú)法還清，跳江自殺。這則消息再次將校園網(wǎng)貸推上輿論焦點(diǎn)。就在這起悲劇發(fā)生前，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)通知，要求進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作，其中明確提出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。在時(shí)有發(fā)生的悲劇面前、在監(jiān)管部門(mén)的禁令面前，校園網(wǎng)貸市場(chǎng)是否在向好的方向發(fā)展?《法制日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了深入調(diào)查。
從早先的信用卡到如今的校園貸，針對(duì)大學(xué)生的金融產(chǎn)品向來(lái)是消費(fèi)金融中走得較快的一員。
近日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”。這并非監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)校園貸的首次動(dòng)作。針對(duì)校園貸出現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)自去年開(kāi)始已多次發(fā)文進(jìn)行調(diào)整。一次比一次更緊的“緊箍咒”，讓整個(gè)校園貸市場(chǎng)迎來(lái)行業(yè)洗牌。
然而，《法制日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)明文要求“從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃”，但仍有頂風(fēng)作案者。
校園貸市場(chǎng)正發(fā)生變化
所謂“校園貸”，簡(jiǎn)單說(shuō)就是面向在校大學(xué)生發(fā)放的小額貸款。在校園網(wǎng)貸平臺(tái)，在校大學(xué)生只需網(wǎng)上提交資料、通過(guò)審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請(qǐng)到一筆信用貸款。
一般來(lái)說(shuō)，校園網(wǎng)貸途徑可分為三類(lèi)：一是本地P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如“名校貸”“我來(lái)貸”等提供的借款服務(wù);二是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的“京東白條”“螞蟻花唄”等信貸業(yè)務(wù)。
客觀而言，校園貸在一定程度上解決了部分在校大學(xué)生的資金需求，比如創(chuàng)業(yè)或合理消費(fèi)。然而，一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)不規(guī)范操作、個(gè)別大學(xué)生無(wú)節(jié)制消費(fèi)等因素疊加，導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暴力催款、個(gè)別學(xué)生因無(wú)力還款釀成悲劇等問(wèn)題出現(xiàn)。
在重慶某大學(xué)擔(dān)任年級(jí)輔導(dǎo)員的楊梅向《法制日?qǐng)?bào)》記者表示了對(duì)校園貸的擔(dān)憂(yōu)。
在楊梅看來(lái)，在校大學(xué)生的貸款情況有三種：第一種是從不貸款，這類(lèi)學(xué)生占大多數(shù);第二種是負(fù)債較小，這部分學(xué)生僅在一個(gè)或者幾個(gè)平臺(tái)借貸，完全有能力靠自己的生活費(fèi)還清貸款，這種同學(xué)占比例也很高;第三種就是負(fù)債非常高的，這部分同學(xué)在多個(gè)平臺(tái)貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，“裸貸”等問(wèn)題就出現(xiàn)在這類(lèi)學(xué)生身上。
“正是負(fù)債非常高的這類(lèi)學(xué)生所出的問(wèn)題，才導(dǎo)致大家對(duì)校園貸產(chǎn)生消極印象。從實(shí)際情況看，這類(lèi)學(xué)生虛榮心強(qiáng)、花錢(qián)無(wú)節(jié)制，同時(shí)，這類(lèi)學(xué)生家長(zhǎng)的責(zé)任心也不強(qiáng)。”楊梅說(shuō)，“我最擔(dān)心的一點(diǎn)是，有些學(xué)生對(duì)個(gè)人征信認(rèn)識(shí)不足，有可能會(huì)有大量的逾期記錄，這些逾期記錄會(huì)導(dǎo)致征信變差，會(huì)影響他們以后的金融生活。”
面對(duì)問(wèn)題頻出的校園貸，監(jiān)管部門(mén)也在不斷加強(qiáng)監(jiān)管。前不久，監(jiān)管部門(mén)再出重拳，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)的“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”明確提出：整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年6月23日，全國(guó)共有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%。剩下的市場(chǎng)堅(jiān)守者們則在不斷嘗試著轉(zhuǎn)型之路。有業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)計(jì)今年校園貸會(huì)繼續(xù)向合規(guī)之路靠攏，擺在市場(chǎng)份額較小、業(yè)務(wù)處于法律灰色地帶平臺(tái)面前的，將是轉(zhuǎn)型或者退場(chǎng)兩種選擇。
仍有平臺(tái)向大學(xué)生放貸
在重拳整治之下，盡管校園貸市場(chǎng)已出現(xiàn)變化，但《法制日?qǐng)?bào)》記者近日暗訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，向在校大學(xué)生開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)仍然存在。
7月5日，《法制日?qǐng)?bào)》記者聯(lián)系了一家名為融時(shí)貸(蘋(píng)果貸)的平臺(tái)。根據(jù)介紹，這家網(wǎng)貸平臺(tái)可以為年滿(mǎn)18周歲的蘋(píng)果6以上手機(jī)用戶(hù)提供小額貸款。用戶(hù)申請(qǐng)貸款前需完善個(gè)人資料，包括實(shí)名認(rèn)證、傳通訊錄、認(rèn)證運(yùn)營(yíng)商、綁定銀行卡、驗(yàn)證蘋(píng)果手機(jī)等步驟。針對(duì)不同手機(jī)型號(hào)，網(wǎng)貸平臺(tái)可提供1000元至3000元不等的貸款，貸款期限為7天。用戶(hù)貸款前需要按對(duì)方指定的iCloud賬號(hào)替換自己的賬號(hào)，更改密碼，并必須打開(kāi)“查找我的iphone”功能。
記者以客戶(hù)身份撥打這家網(wǎng)貸平臺(tái)的客服電話(huà)。客服人員表示，貸款金額不可以浮動(dòng)，不能升也不能降。7天調(diào)款期限內(nèi)的利息是貸款總額的20%，用戶(hù)貸款2500元，只能到賬2000元，500元利息提前扣除。如果期限到了無(wú)法還款，用戶(hù)可以申請(qǐng)延長(zhǎng)7天，利息還是20%，也就是需要再交500元。
這名客服人員告訴記者，如果申請(qǐng)人的信息完善，貸款當(dāng)天就可以到賬。記者注意到，這家平臺(tái)的貸款申請(qǐng)條件并未限定在校大學(xué)生這一選項(xiàng)。
在一家名為“學(xué)貸寶”的網(wǎng)貸平臺(tái)，其客服人員明確表示可以給大學(xué)生提供借款服務(wù)。
記者注意到，“學(xué)貸寶”App是這樣介紹的：“學(xué)貸寶”是一款為在校大學(xué)生提供安全金融服務(wù)的小額借款A(yù)pp手機(jī)應(yīng)用軟件。針對(duì)年滿(mǎn)18周歲的全日制在校大學(xué)生(不含畢業(yè)年學(xué)生)提供現(xiàn)金借貸服務(wù)，提供500元至3000元的信用額度(以最終審核為準(zhǔn))，期限1至6個(gè)月分期還款。隨后，記者聯(lián)系了該平臺(tái)的客服人員：
記者：我是大學(xué)生，可以貸款嗎?
客服：只要您是在校大學(xué)生都可以借。
記者：逾期之后，利率怎么算?
客服：您這邊還沒(méi)有借款，就要說(shuō)逾期的事情嗎?
記者：我肯定不會(huì)逾期，但是逾期之后會(huì)有懲罰措施嗎?
客服：那肯定是要上征信啊。
記者：那你會(huì)不會(huì)惡意催貸?
客服：我們這邊是有合作的催款公司的。
銀行“正規(guī)軍”有難言之隱
在暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)既能滿(mǎn)足大學(xué)生融資需求，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園金融產(chǎn)品。
不過(guò)，對(duì)于銀行“正規(guī)軍”開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為難度不小。
某大型國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部人士向記者透露說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行這幾年其實(shí)并沒(méi)有完全退出校園信用卡市場(chǎng)。在父母簽字同意的情況下，大學(xué)生依然可以獲得信用卡，也就是銀行的校友卡。“由于國(guó)有銀行的高操作成本，從風(fēng)險(xiǎn)收益來(lái)看，即使在家長(zhǎng)知情的情況下，5.5%的利息很有可能是低收益甚至是虧本的”。
“不管是從在校大學(xué)生的還款能力、信用意識(shí)還是金融認(rèn)知等方面看，都不適合做商業(yè)貸款。大學(xué)生貸款不符合信貸的邏輯。大學(xué)生需要的是政策性和公益性的幫助，而不是商業(yè)貸款。”在北京某資產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務(wù)的王晶對(duì)記者說(shuō)，商業(yè)銀行重新進(jìn)入校園貸市場(chǎng)也必然會(huì)遇到各種問(wèn)題，放款時(shí)缺乏數(shù)據(jù)支撐、缺乏有效的催收手段等問(wèn)題都是存在的。目前部分銀行在這方面的設(shè)想是，對(duì)學(xué)校進(jìn)行信貸投入獲取話(huà)語(yǔ)權(quán)，借助校園相對(duì)封閉的特點(diǎn)獲取學(xué)生日常付費(fèi)行為結(jié)算體系，繼而以校園卡配合各類(lèi)支付產(chǎn)品形成封閉的生態(tài)系統(tǒng)，同時(shí)提供給學(xué)生非現(xiàn)金貸的使用場(chǎng)景，最終根據(jù)數(shù)據(jù)對(duì)校園貸進(jìn)行一定程度上的風(fēng)控。
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銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”要求：
為滿(mǎn)足大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求，凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境，使校園貸回歸良性發(fā)展，商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽(yáng)光的校園信貸服務(wù)渠道。
各地金融辦(局)和銀監(jiān)局要在前期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)整治的基礎(chǔ)上，協(xié)同相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步加大整治力度，杜絕網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為。現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。要督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按照分類(lèi)處置工作要求，對(duì)于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等狀況，制定整改計(jì)劃，確定整改完成期限，明確退出時(shí)間表。要督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按期完成業(yè)務(wù)整改，主動(dòng)下線(xiàn)校園網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，暫停發(fā)布新的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，有序清退校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)待還余額。對(duì)拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締，對(duì)涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣(mài)傳播淫穢物品等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
