讓廠商召回心無旁顧 使車主權益得到保障

汽車召回險走進視野

    □ 本報記者 王 輝

    幾年前，英國某零部件商為德國某汽車商的新車提供了方向桿。新車上市后不久，發現方向桿設計有缺陷，于是宣布召回。經計算，此次總召回費用高達150萬英鎊。但是，英國零部件商并沒有因此損失太大，因為他們購買了汽車召回險，實際發生的召回費用，僅為可能發生費用的1/10。

    汽車召回保險對于中國還很陌生。最近，全國人大代表、廣州汽車集團股份有限公司總經理曾慶洪提出關于在汽車召回制度中增加推進召回相關保險的建議，引來社會各界關注。

    轉嫁召回風險

    國際上，一次召回50萬甚至幾百萬輛汽車屢見不鮮。近幾年隨著中國汽車業的高速發展，中國汽車召回從2004年的30.8萬輛上升到2009年的136萬輛，5年多共召回缺陷汽車321萬輛。可以預計，汽車召回事件的發生頻率將越來越高，企業面臨的風險必定會越來越大，缺陷汽車召回已成為全球汽車產業“常態”。實際上汽車召回風險在國外早已開始嘗試，不僅在英國，在日本豐田等大型汽車集團也推出了召回相關保險產品。

    據了解，可保風險必須具備幾個基本條件，即非投機性(純粹性)、偶然性、意外性以及發生重大損失的可能性。

    曾慶洪認為，汽車召回雖然是一種巨大的風險，但是它屬于可保風險。首先汽車被召回的風險不是投機的，是純粹風險。一旦發生召回，會給車主、整車廠家或者零部件廠家和銷售商都帶來損失，沒有帶來利益的可能。第二，風險發生具有偶然性。對于任何一個生產廠商，發生召回都有可能，但是否召回、何時召回、召回會造成多大的損失，都是不確定的。第三，風險的發生是意外的。缺陷汽車是由于生產廠家在設計與制造方面的經驗與能力有限造成的缺陷性產品，不存在主觀的故意性。因此，風險的發生或風險損害后果的擴散都不是廠商的故意行為。第四，大量的汽車廠商、零部件廠商均有可能面臨召回并遭受損失。因此該風險的發生具有意外性。

    零部件企業可先行

    因為召回常常是因為某一個零部件設計或質量缺陷造成，所以專家建議，先從零部件企業逐步推進汽車召回相關保險。

    中國汽車工業協會數據顯示，2009年中國汽車零部件總產值將達1.2萬億元，同比增長26.7%。中國的零部件廠家數量也達到1.3萬家，其中上規模的不下5000家，從2002~2008年，中國汽車零部件廠家數量以年均20%的速度增長。雖然有預測稱中國零部件廠家經過整合后整體數量將有所減少，但其仍將是一個數量龐大的群體。

    在我國，由于各大汽車生產企業的召回風險相對獨立，風險難以分散，召回相關保險保費的設定必將較高，因此目前在汽車廠家中全面推行汽車召回相關保險尚未能一步到位，暫時可通過召回風險準備金等安排防范風險。汽車產業鏈上游存在的大量中小型零部件制造企業，他們充分符合可保資源的“偶發性、大量標的”等基本特點，而且整車廠傾向于對同一車型的同一種零件實行多家采購方式，借以促進零部件廠家間相互競爭，這也形成了因零部件原因導致的召回風險將由不少于一家的零部件廠家承擔的事實，這些零部件廠家可能不在同一家保險公司投保，這樣一來，風險就相對分散。通過對大量的樣本承保，保險公司可以降低它們的客觀風險，相應的保費自然會降下來，而且這對于保險公司來說還是比較安全的。可見，從零部件廠家尋求突破，逐步推行汽車召回相關保險在現階段具有可行性。

    記者了解到，在國外，汽車制造商往往會要求其零部件供應商購買相應的零件產品召回險，并以條款的形式出現在雙方的供貨合同上。

    這個險種有風險

    2004年10月國家實施召回以來，許多中外保險公司看好中國市場。據了解，當時美國國際集團在中國的獨資財險公司美亞保險公司在國內率先推出產品召回保險業務，但承保范圍僅限于玩具、兒童用品、運動健身器材、家電、家具，不包括汽車召回。天安保險武漢分公司也為神龍汽車初步設計了一份“產品召回保險”，所有保障列項涵蓋了缺陷汽車召回過程中可能發生的一切費用。2006年華安財產保險公司也在車險條款中獨家將“由于被保險車輛召回造成的一切損失”由免賠責任增加為保險責任內容。后來，以上保險在市場上悄然消失。

    中山大學嶺南學院風險管理與保險學系主任申曙光教授對汽車召回險給予了肯定，認為這反映出國內汽車行業的風險意識在提高。不過他也表示，相對于國外，國內的汽車行業在質量、人員和環境等方面都有很大的差距，開發汽車召回險存在的風險很大。即使在國外，一般的保險公司都不敢碰這個險種。他提醒，目前國內大多數保險公司都不具備開發汽車召回險的能力，因為除了技術力量，還要有強大的資金實力。他建議，國內保險公司可以先開發低風險的產品召回險種，再逐步涉足高風險的產品。

    海達（英國）公司有關負責人曾表示，把企業的召回風險轉嫁給保險公司是個新生事物。作為企業，很愿意把風險轉嫁出去，但是很多具體操作細節值得關注，例如保險公司應該如何評價企業產品的質量風險問題。另外，如果企業完全把風險轉移給零部件商，零部件商可能會感到不公平而不能接受。

    一塊燙手的山芋

    召回險之所以沒有火起來，主要是因為保險公司沒有一套令消費者、車企認可的具體的行之有效的可行方案。采訪中，很多消費者似乎對召回險并不感興趣。

    有人認為，每年機動車交通強制保險再加上機動車商業保險，僅保險花銷基本占據了每年養車費用的1/3到1/4的支出，如果再加上召回險，感覺有些吃不消。王女士認為，因為產品缺陷才召回，這應該是汽車企業的責任，為什么要讓消費者埋單？劉先生認為沒必要買召回險，他的理由是，5年來才召回300多萬輛，與每年銷售1000多萬輛車相比畢竟是少數，召回只是偶然，因為缺陷發生險情的幾率更是小之又小。孫先生認為，即使因為缺陷而發生了意外，他還有商業意外保險理賠作保障。即使發生召回了，企業給車主維修更換都是免費的，所以沒必要購買召回保險。

    資深汽車營銷工程師蘇暉認為，因為缺陷汽車而發生險情畢竟是少數，它不像交通意外隨時發生，消費者對于召回險態度不積極是可以理解的。專家建議召回險的目的是減輕企業因召回所帶來的風險，那么這個險種可以做成保險公司與汽車企業或者與零部件商之間發生。他認為，當務之急應該是進一步完善我們國家的召回法規，最好具體到發生召回后如何具體詳盡地對消費者理賠。

    對此，中國汽車流通協會副秘書長羅磊建議，召回險可以加在汽車出廠價格上。一旦發生召回了，消費者順其自然地就能得到相應的理賠了。他認為，現在一些企業不愿意召回主要是怕承擔責任、增加召回成本。如果召回險實施后，廠商的損失會降低，有利于中國汽車行業健康發展。

    北京某知名保險公司負責人告訴記者，隨著近期國際知名大牌品牌車召回不斷，車企和消費者已經關注召回險了，他們經常能接到廠商和消費者對有關汽車召回保險產品的咨詢電話。很多保險公司也覺得目前與汽車召回相關的產品會有很大市場，也有開展召回險業務的想法，但最大的問題是國內保險公司對召回險基本上沒有經驗，不知道該怎么操作，更不懂得如何去控制風險。

    事實上，汽車召回相關保險的逐步推進有利于實現各方共贏。它可以使整車、零部件廠家在面對召回事件時，不僅能得到資金支持，還能得到保險公司專業的應急策略指導，以正確的方式面對公眾、政府乃至銷售鏈中的各個環節。《中國質量報》